上證報記者獲悉，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領(lǐng)導小組和網(wǎng)絡(luò)借貸風險專項整治工作領(lǐng)導小組2日下發(fā)《關(guān)于加強P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》（下稱《通知》），支持在營P2P網(wǎng)貸機構(gòu)接入征信系統(tǒng)。
此舉直指借貸市場上存在多時的“信息孤島”。各網(wǎng)貸機構(gòu)接入征信系統(tǒng)后，借款人有了完整的“信用畫像”，因信息不對稱導致的多頭共債、壞賬風險將得到緩解。從更為長遠的角度觀察，此舉可以降低網(wǎng)貸機構(gòu)的風控成本和運營成本，保護出借人的合法權(quán)益，有利于網(wǎng)貸行業(yè)的良性退出和穩(wěn)定發(fā)展。
政策全方位升級 健全征信體系
前期，人民銀行、銀保監(jiān)會指導各地將P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域嚴重失信人納入征信系統(tǒng)，國家發(fā)展改革委對P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域嚴重失信人實施聯(lián)合懲戒，對打擊P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域惡意逃廢債行為發(fā)揮了積極作用，社會反響正面。
現(xiàn)在政策進一步升級，納入征信的不僅局限于失信人信息，而是P2P網(wǎng)貸機構(gòu)的所有借貸信息?！锻ㄖ芬螅鞯鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領(lǐng)導小組、網(wǎng)貸風險專項整治工作領(lǐng)導小組組織轄內(nèi)在營的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)（以下統(tǒng)稱“征信機構(gòu)”）。
所謂金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)，是由中國人民銀行征信中心建設(shè)、運行和維護的征信系統(tǒng)。百行征信則為我國唯一一家擁有個人征信業(yè)務(wù)牌照的市場化個人征信機構(gòu)。
按照《通知》要求，上述征信機構(gòu)應(yīng)當依法合規(guī)采集、整理、保存、加工并對外提供信用信息，采取合理措施保障信息準確和信息系統(tǒng)安全，建立異常查詢、合規(guī)使用監(jiān)測制度，發(fā)生信息安全事件時，及時暫停查詢服務(wù)。同時，征信機構(gòu)應(yīng)當建立信息異議處理機制，保護信息主體合法權(quán)益。P2P網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當依法合規(guī)歸集、報送相關(guān)信用信息，并向征信機構(gòu)提供所撮合網(wǎng)貸交易的利率信息。
其中，對于利率超過《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中有關(guān)人民法院支持的借貸利率的，信息主體有權(quán)按照《征信業(yè)管理條例》向征信機構(gòu)或P2P網(wǎng)貸機構(gòu)提出異議，要求更正。
目前網(wǎng)貸風險還在整治過程中，未來一些在營機構(gòu)也存在退出經(jīng)營的可能性。對于這種情況，《通知》提出，征信機構(gòu)應(yīng)當明確已接入的在營P2P網(wǎng)貸機構(gòu)未來發(fā)生退出經(jīng)營、機構(gòu)解散等終止事項時已接入信用信息的處理方法。
對于此前已經(jīng)退出經(jīng)營的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)，《通知》要求持續(xù)開展對該類機構(gòu)相關(guān)逃廢債行為的打擊。各地加強組織協(xié)調(diào)，人民銀行省級分支機構(gòu)征信管理部門積極配合，繼續(xù)按照《關(guān)于進一步做好網(wǎng)貸行業(yè)失信懲戒有關(guān)工作的通知》精神，收集、篩選相關(guān)失信信息并轉(zhuǎn)送征信機構(gòu)。
各地可參考下述標準篩選失信人名單：企業(yè)借款人和個人借款人金額較大者優(yōu)先（應(yīng)扣除超過24%以上的利息）；企業(yè)借款人和個人借款人逾期時間較長者優(yōu)先；已進行合法、必要的催收；失聯(lián)、跑路的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)實際控制人及高管人員。
對于網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人，《通知》要求，加大懲戒力度，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)、保險機構(gòu)等按照風險定價原則，對P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人提高貸款利率和財產(chǎn)保險費率，或者限制向其提供貸款、保險等服務(wù)。
《通知》鼓勵各地依法建立跨部門聯(lián)合懲戒機制，對失信行為加大社會懲戒力度，形成政府部門協(xié)同聯(lián)動、行業(yè)組織自律管理、社會輿論廣泛監(jiān)督的共同治理格局。征信機構(gòu)應(yīng)依法為各地開展失信聯(lián)合懲戒提供支持。
解決共債難題 筑牢金融防風險藩籬
目前P2P網(wǎng)貸整治工作正在進行中，《通知》是健全行業(yè)發(fā)展的一項基礎(chǔ)性工作。中國政法大學互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君接受上證報記者采訪時指出，《通知》可以從四方面規(guī)范P2P行業(yè)的發(fā)展。
一是可以降低網(wǎng)貸機構(gòu)的風控成本和運營成本；二是有利于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出借人的權(quán)益保護，因為接入征信系統(tǒng)對債務(wù)人有威懾和懲戒作用，因此會提高借款人的償債意愿；三是保護了出借人權(quán)益，增加了出借人對網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的信心，從而對網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)有穩(wěn)定作用；四是有利于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的良性退出。
接近互金整治辦和網(wǎng)貸整治辦人士指出，過去網(wǎng)貸納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)是空白，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融借貸行為不斷增長，監(jiān)管也在逐步考量增加政策支持?，F(xiàn)在要求所有網(wǎng)貸機構(gòu)都要納入征信系統(tǒng)，對于運營機構(gòu)而言，有利于網(wǎng)貸端口風險防范；對于銀行而言，也有利于銀行端口風險防范，進而防范整個金融體系風險。
“以前通過要求信息主體提交自身的信用報告，網(wǎng)貸機構(gòu)可以查詢借款人在銀行的借貸情況，但是不能查詢其在其他網(wǎng)貸平臺的借貸情況，同時銀行也不能查詢借款人在P2P的借貸情況，因此整個借貸市場的信息是不對稱的。”上述人士表示，這客觀上造成了共債的情況。所謂共債，即在多家P2P平臺上有借貸記錄，以貸養(yǎng)貸。
“目前多頭負債、套路貸等比較常見，通過信息共享，網(wǎng)貸機構(gòu)通過百行的信用報告可以對借貸人的信用情況一目了然，防范過度惡意借貸。”百行征信相關(guān)負責人介紹。
李愛君也認為，網(wǎng)貸平臺接入征信系統(tǒng)，借款人有了征信記錄，會緩解多頭共債產(chǎn)生的壞賬風險。網(wǎng)貸行業(yè)逃廢債現(xiàn)象嚴重，納入征信系統(tǒng)有利于抑制逃廢債發(fā)生，有利于誠信社會的建設(shè)，有助于降低金融業(yè)的風險。同時，網(wǎng)貸平臺接入征信系統(tǒng)使得公民的征信記錄的范圍擴大，有利于整個金融體系防范風險。
大部分頭部P2P已接入百行征信
下一步工作任重道遠
在營P2P網(wǎng)貸機構(gòu)接入百行征信系統(tǒng)的工作已經(jīng)推行了一段時間。百行征信相關(guān)負責人介紹，大部分頭部P2P機構(gòu)已經(jīng)接入百行征信的系統(tǒng)，收集的信用主體人數(shù)超過6300萬。
“與網(wǎng)貸機構(gòu)、地方金融辦溝通過程中發(fā)現(xiàn)，很多尚在正常經(jīng)營的網(wǎng)貸機構(gòu)都是有意愿接入征信系統(tǒng)的。因為接入征信系統(tǒng)，對于其提高風控能力、安全合規(guī)經(jīng)營是有幫助的。”上述接近互金整治辦和網(wǎng)貸整治辦人士透露。
但是要將所有P2P網(wǎng)貸機構(gòu)接入征信系統(tǒng)，依然任重而道遠。
百行征信負責人介紹，正常經(jīng)營的網(wǎng)貸機構(gòu)已經(jīng)有相當一部分接入百行征信，但是有一些已經(jīng)簽署合作協(xié)議的機構(gòu)依然沒有報數(shù)。“互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)或多或少存在業(yè)務(wù)不合規(guī)的情況，所以其向征信機構(gòu)報數(shù)的同時有一些顧慮，比如利率問題等。”一位網(wǎng)貸機構(gòu)從業(yè)者告訴記者。
人民銀行征信中心相關(guān)人員告訴記者，下一步，征信中心將保證各項政策措施落實好，同時抓好質(zhì)量，穩(wěn)步推進，保障出借人和借款人的合法權(quán)益。從目前情況看，P2P機構(gòu)的業(yè)務(wù)管理、信息管理水平，距離征信系統(tǒng)與正規(guī)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作模式還有一定差距。因此，《通知》正式下發(fā)后，征信中心還要深入調(diào)研，與P2P機構(gòu)、地方金融辦、百行征信、互金協(xié)會等加強協(xié)作，把工作流程理順，把業(yè)務(wù)和技術(shù)上的規(guī)則研究透。
此舉直指借貸市場上存在多時的“信息孤島”。各網(wǎng)貸機構(gòu)接入征信系統(tǒng)后，借款人有了完整的“信用畫像”，因信息不對稱導致的多頭共債、壞賬風險將得到緩解。從更為長遠的角度觀察，此舉可以降低網(wǎng)貸機構(gòu)的風控成本和運營成本，保護出借人的合法權(quán)益，有利于網(wǎng)貸行業(yè)的良性退出和穩(wěn)定發(fā)展。
政策全方位升級 健全征信體系
前期，人民銀行、銀保監(jiān)會指導各地將P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域嚴重失信人納入征信系統(tǒng)，國家發(fā)展改革委對P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域嚴重失信人實施聯(lián)合懲戒，對打擊P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域惡意逃廢債行為發(fā)揮了積極作用，社會反響正面。
現(xiàn)在政策進一步升級，納入征信的不僅局限于失信人信息，而是P2P網(wǎng)貸機構(gòu)的所有借貸信息?！锻ㄖ芬螅鞯鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領(lǐng)導小組、網(wǎng)貸風險專項整治工作領(lǐng)導小組組織轄內(nèi)在營的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)（以下統(tǒng)稱“征信機構(gòu)”）。
所謂金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)，是由中國人民銀行征信中心建設(shè)、運行和維護的征信系統(tǒng)。百行征信則為我國唯一一家擁有個人征信業(yè)務(wù)牌照的市場化個人征信機構(gòu)。
按照《通知》要求，上述征信機構(gòu)應(yīng)當依法合規(guī)采集、整理、保存、加工并對外提供信用信息，采取合理措施保障信息準確和信息系統(tǒng)安全，建立異常查詢、合規(guī)使用監(jiān)測制度，發(fā)生信息安全事件時，及時暫停查詢服務(wù)。同時，征信機構(gòu)應(yīng)當建立信息異議處理機制，保護信息主體合法權(quán)益。P2P網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當依法合規(guī)歸集、報送相關(guān)信用信息，并向征信機構(gòu)提供所撮合網(wǎng)貸交易的利率信息。
其中，對于利率超過《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中有關(guān)人民法院支持的借貸利率的，信息主體有權(quán)按照《征信業(yè)管理條例》向征信機構(gòu)或P2P網(wǎng)貸機構(gòu)提出異議，要求更正。
目前網(wǎng)貸風險還在整治過程中，未來一些在營機構(gòu)也存在退出經(jīng)營的可能性。對于這種情況，《通知》提出，征信機構(gòu)應(yīng)當明確已接入的在營P2P網(wǎng)貸機構(gòu)未來發(fā)生退出經(jīng)營、機構(gòu)解散等終止事項時已接入信用信息的處理方法。
對于此前已經(jīng)退出經(jīng)營的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)，《通知》要求持續(xù)開展對該類機構(gòu)相關(guān)逃廢債行為的打擊。各地加強組織協(xié)調(diào)，人民銀行省級分支機構(gòu)征信管理部門積極配合，繼續(xù)按照《關(guān)于進一步做好網(wǎng)貸行業(yè)失信懲戒有關(guān)工作的通知》精神，收集、篩選相關(guān)失信信息并轉(zhuǎn)送征信機構(gòu)。
各地可參考下述標準篩選失信人名單：企業(yè)借款人和個人借款人金額較大者優(yōu)先（應(yīng)扣除超過24%以上的利息）；企業(yè)借款人和個人借款人逾期時間較長者優(yōu)先；已進行合法、必要的催收；失聯(lián)、跑路的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)實際控制人及高管人員。
對于網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人，《通知》要求，加大懲戒力度，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)、保險機構(gòu)等按照風險定價原則，對P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人提高貸款利率和財產(chǎn)保險費率，或者限制向其提供貸款、保險等服務(wù)。
《通知》鼓勵各地依法建立跨部門聯(lián)合懲戒機制，對失信行為加大社會懲戒力度，形成政府部門協(xié)同聯(lián)動、行業(yè)組織自律管理、社會輿論廣泛監(jiān)督的共同治理格局。征信機構(gòu)應(yīng)依法為各地開展失信聯(lián)合懲戒提供支持。
解決共債難題 筑牢金融防風險藩籬
目前P2P網(wǎng)貸整治工作正在進行中，《通知》是健全行業(yè)發(fā)展的一項基礎(chǔ)性工作。中國政法大學互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君接受上證報記者采訪時指出，《通知》可以從四方面規(guī)范P2P行業(yè)的發(fā)展。
一是可以降低網(wǎng)貸機構(gòu)的風控成本和運營成本；二是有利于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出借人的權(quán)益保護，因為接入征信系統(tǒng)對債務(wù)人有威懾和懲戒作用，因此會提高借款人的償債意愿；三是保護了出借人權(quán)益，增加了出借人對網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的信心，從而對網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)有穩(wěn)定作用；四是有利于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的良性退出。
接近互金整治辦和網(wǎng)貸整治辦人士指出，過去網(wǎng)貸納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)是空白，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融借貸行為不斷增長，監(jiān)管也在逐步考量增加政策支持?，F(xiàn)在要求所有網(wǎng)貸機構(gòu)都要納入征信系統(tǒng)，對于運營機構(gòu)而言，有利于網(wǎng)貸端口風險防范；對于銀行而言，也有利于銀行端口風險防范，進而防范整個金融體系風險。
“以前通過要求信息主體提交自身的信用報告，網(wǎng)貸機構(gòu)可以查詢借款人在銀行的借貸情況，但是不能查詢其在其他網(wǎng)貸平臺的借貸情況，同時銀行也不能查詢借款人在P2P的借貸情況，因此整個借貸市場的信息是不對稱的。”上述人士表示，這客觀上造成了共債的情況。所謂共債，即在多家P2P平臺上有借貸記錄，以貸養(yǎng)貸。
“目前多頭負債、套路貸等比較常見，通過信息共享，網(wǎng)貸機構(gòu)通過百行的信用報告可以對借貸人的信用情況一目了然，防范過度惡意借貸。”百行征信相關(guān)負責人介紹。
李愛君也認為，網(wǎng)貸平臺接入征信系統(tǒng)，借款人有了征信記錄，會緩解多頭共債產(chǎn)生的壞賬風險。網(wǎng)貸行業(yè)逃廢債現(xiàn)象嚴重，納入征信系統(tǒng)有利于抑制逃廢債發(fā)生，有利于誠信社會的建設(shè)，有助于降低金融業(yè)的風險。同時，網(wǎng)貸平臺接入征信系統(tǒng)使得公民的征信記錄的范圍擴大，有利于整個金融體系防范風險。
大部分頭部P2P已接入百行征信
下一步工作任重道遠
在營P2P網(wǎng)貸機構(gòu)接入百行征信系統(tǒng)的工作已經(jīng)推行了一段時間。百行征信相關(guān)負責人介紹，大部分頭部P2P機構(gòu)已經(jīng)接入百行征信的系統(tǒng)，收集的信用主體人數(shù)超過6300萬。
“與網(wǎng)貸機構(gòu)、地方金融辦溝通過程中發(fā)現(xiàn)，很多尚在正常經(jīng)營的網(wǎng)貸機構(gòu)都是有意愿接入征信系統(tǒng)的。因為接入征信系統(tǒng)，對于其提高風控能力、安全合規(guī)經(jīng)營是有幫助的。”上述接近互金整治辦和網(wǎng)貸整治辦人士透露。
但是要將所有P2P網(wǎng)貸機構(gòu)接入征信系統(tǒng)，依然任重而道遠。
百行征信負責人介紹，正常經(jīng)營的網(wǎng)貸機構(gòu)已經(jīng)有相當一部分接入百行征信，但是有一些已經(jīng)簽署合作協(xié)議的機構(gòu)依然沒有報數(shù)。“互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)或多或少存在業(yè)務(wù)不合規(guī)的情況，所以其向征信機構(gòu)報數(shù)的同時有一些顧慮，比如利率問題等。”一位網(wǎng)貸機構(gòu)從業(yè)者告訴記者。
人民銀行征信中心相關(guān)人員告訴記者，下一步，征信中心將保證各項政策措施落實好，同時抓好質(zhì)量，穩(wěn)步推進，保障出借人和借款人的合法權(quán)益。從目前情況看，P2P機構(gòu)的業(yè)務(wù)管理、信息管理水平，距離征信系統(tǒng)與正規(guī)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作模式還有一定差距。因此，《通知》正式下發(fā)后，征信中心還要深入調(diào)研，與P2P機構(gòu)、地方金融辦、百行征信、互金協(xié)會等加強協(xié)作，把工作流程理順，把業(yè)務(wù)和技術(shù)上的規(guī)則研究透。
