作為服務(wù)“三農(nóng)”的國家隊、主力軍，中國農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)真貫徹落實中國人民銀行等七部委聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于組織開展金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程的通知》（以下簡稱《通知》）要求，堅定服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位，聚焦主責(zé)主業(yè)，全面實施數(shù)字鄉(xiāng)村等數(shù)字化轉(zhuǎn)型“十大工程”，為“三農(nóng)”服務(wù)插上“科技的翅膀”，打造“三農(nóng)普惠領(lǐng)域最佳數(shù)字生態(tài)銀行”。
一、加強頂層設(shè)計，推動鄉(xiāng)村振興服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展
農(nóng)業(yè)銀行黨委高度重視金融科技賦能鄉(xiāng)村振興發(fā)展，將“三農(nóng)”業(yè)務(wù)數(shù)字化作為農(nóng)業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主要目標(biāo)和重要內(nèi)容，積極落實《通知》要求，統(tǒng)一思想、統(tǒng)籌謀劃，深入推進金融科技賦能鄉(xiāng)村振興整體工作。一是加強頂層設(shè)計，做好統(tǒng)籌規(guī)劃。制定農(nóng)業(yè)銀行“十四五”服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作規(guī)劃及農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興和“三農(nóng)”縣域業(yè)務(wù)工作要點，召開服務(wù)鄉(xiāng)村振興和“三農(nóng)”縣域業(yè)務(wù)工作會議，明確服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方向，部署推動服務(wù)鄉(xiāng)村振興重點工作。二是加強與政府和機構(gòu)等合作，構(gòu)建工作合力。農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家鄉(xiāng)村振興局簽署服務(wù)鄉(xiāng)村振興三方戰(zhàn)略合作協(xié)議；與國家鄉(xiāng)村振興局、四川省政府共建全國首個鄉(xiāng)村振興金融創(chuàng)新示范區(qū)；與國資委和6家涉農(nóng)央企深化戰(zhàn)略合作；與全國工商聯(lián)合作開展金融服務(wù)“萬企興萬村”行動，構(gòu)建服務(wù)鄉(xiāng)村振興的工作合力。三是科技賦能，探索“三農(nóng)”數(shù)字化新路徑。圍繞金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，指導(dǎo)各分行以農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化示范區(qū)及鄉(xiāng)村振興示范縣（鄉(xiāng)鎮(zhèn)/村）為重點，與地方政府共同制定服務(wù)方案，打造金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村振興示范樣板。目前，農(nóng)業(yè)銀行在9個試點?。ㄊ校┮延?5個示范任務(wù)入選人民銀行金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程。
二、推動金融服務(wù)下沉，提升農(nóng)村金融普惠性
農(nóng)業(yè)銀行積極探索通過金融科技提高農(nóng)村金融的覆蓋面、可得性與便利性，推動金融服務(wù)向鄉(xiāng)村下沉，不斷延伸金融服務(wù)觸角。一是在加大物理網(wǎng)點建設(shè)的同時，大力推進惠農(nóng)通服務(wù)點建設(shè)?；蒉r(nóng)通服務(wù)點作為物理網(wǎng)點的有效補充，可以為農(nóng)村或偏遠地區(qū)農(nóng)民提供足不出村、方便快捷的金融服務(wù)。目前的惠農(nóng)通機具，已經(jīng)由原來的以支付結(jié)算為主，發(fā)展為提供辦貸、辦卡、理財、繳費等綜合金融服務(wù)渠道。二是加大手機銀行在農(nóng)村的推廣力度。針對農(nóng)村地區(qū)對掌銀的特色化需求，設(shè)計了更符合農(nóng)民使用習(xí)慣的鄉(xiāng)村版、大字版手機銀行。同時，大力開展“掌銀下鄉(xiāng)”行動，采取整村推進模式，建設(shè)掌銀示范村，利用移動化的離行設(shè)備，開展掌銀集中簽約，擴大移動金融覆蓋面，讓更多的農(nóng)村客戶享受便利的掌上銀行服務(wù)。三是推動農(nóng)戶貸款線上化、標(biāo)準(zhǔn)化，著力緩解農(nóng)戶融資難題。2016年以來，農(nóng)業(yè)銀行依托金融科技運用，通過對客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)的深入挖掘，推出“惠農(nóng)e貸”產(chǎn)品，實現(xiàn)了農(nóng)戶貸款線上申請、自動授信、自動審批，通過手機隨借隨還，有效滿足農(nóng)戶貸款小額、高頻需求。同時，2019年起，農(nóng)業(yè)銀行在全國開展農(nóng)戶信息建檔工作，進村入戶為農(nóng)戶建立信息檔案，利用人臉識別、聯(lián)網(wǎng)檢查、GPS定位等技術(shù)，實現(xiàn)農(nóng)戶信息采集、核查、受理一站式作業(yè)，將涉農(nóng)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用信息，優(yōu)化惠農(nóng)e貸模型，從而使農(nóng)戶線上貸款更加方便、快捷。
三、探索新技術(shù)應(yīng)用，推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化
農(nóng)業(yè)銀行運用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)成果，圍繞智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域開展了一系列金融創(chuàng)新探索，大力支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。一是推出涉農(nóng)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品“龍頭e貸”。依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)市場等，利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，為涉農(nóng)小微企業(yè)、農(nóng)戶提供便捷、高效的供應(yīng)鏈融資服務(wù)，幫助“小農(nóng)戶”連接“大生產(chǎn)”“大市場”，解決農(nóng)業(yè)交易中的信任問題，降低風(fēng)控成本。二是建設(shè)“農(nóng)銀e管家”電商平臺。圍繞生產(chǎn)、流通和消費三大領(lǐng)域，為產(chǎn)業(yè)鏈商戶提供多渠道支付、進銷存流程化管理、管家式經(jīng)營分析和網(wǎng)絡(luò)融資等綜合化服務(wù)。深度綁定重點龍頭企業(yè)和核心商戶，并以此促上游、拉下游，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游、供銷鏈各環(huán)節(jié)的服務(wù)支撐。三是聚焦智慧養(yǎng)殖領(lǐng)域，創(chuàng)新“智慧畜牧貸”產(chǎn)品。利用電子耳標(biāo)、智能項圈、生物識別等物聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備，采集畜牧活體抵押物數(shù)據(jù)，實現(xiàn)畜牧生產(chǎn)數(shù)據(jù)的監(jiān)管與追溯，著力解決傳統(tǒng)貸款模式中活體抵押物難以監(jiān)管的問題，有效擴大了養(yǎng)殖業(yè)貸款服務(wù)范圍和規(guī)模，提升了養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)管理現(xiàn)代化水平。四是圍繞智慧種植領(lǐng)域，推出農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理平臺。聯(lián)合龍頭企業(yè)及農(nóng)業(yè)合作社，推出適配不同經(jīng)營模式的涵蓋種植、管理、物流、銷售、財務(wù)等全流程的農(nóng)產(chǎn)管理系統(tǒng)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)提供全產(chǎn)業(yè)鏈管理服務(wù)及金融解決方案，提升銀企合作深度，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
四、加強與政府合作，提升鄉(xiāng)村治理效能
我國鄉(xiāng)村治理正在通過“互聯(lián)網(wǎng)+社區(qū)”“互聯(lián)網(wǎng)+村務(wù)”等手段提升鄉(xiāng)村治理效率，促進農(nóng)村公共服務(wù)便利化。農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢，通過與政府合作建平臺、建系統(tǒng)，將金融服務(wù)嵌入鄉(xiāng)村治理場景，實現(xiàn)互利共贏。一是圍繞農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革，推出了農(nóng)村集體“三資”（資金、資產(chǎn)、資源）管理平臺。平臺集賬戶監(jiān)管、資金歸集、資金調(diào)撥、代發(fā)工資、村務(wù)公開等功能于一體，實現(xiàn)了集體資產(chǎn)管理和鄉(xiāng)村治理的線上化、智能化。目前，農(nóng)行已與1000多個縣簽訂了“三資”平臺合作協(xié)議，覆蓋10萬余個行政村。二是探索基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理新機制，推出基于互聯(lián)網(wǎng)云部署的鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理政務(wù)平臺。針對政府基層工作“事務(wù)多、消息多、報表多、反饋多”的難點及“信息化程度低、智能化要求高”的痛點，推出鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理政務(wù)平臺，覆蓋任務(wù)管理、綜合辦公、智慧黨建、積分管理、責(zé)任巡查、網(wǎng)格管理等基層真實工作場景所需功能，提供“三端一屏”（辦公APP端、村民小程序端、管理Web端、數(shù)據(jù)大屏）多渠道服務(wù)，滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理過程的信息化及考核化要求，有效解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理“最后一公里”問題。
五、夯實“三農(nóng)”數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)控體系
農(nóng)村地區(qū)缺乏有效的數(shù)據(jù)收集渠道、數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、共享開放不足等問題始終是制約農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的主要瓶頸。農(nóng)業(yè)銀行加大金融科技應(yīng)用力度，積極強化與各方的合作，緊跟農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、鄉(xiāng)村數(shù)字化的進程，加快推進涉農(nóng)信息的智能化采集存儲，通過內(nèi)外部數(shù)據(jù)收集和積累，構(gòu)建規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)體系，培育先進的“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)服務(wù)能力。一是首創(chuàng)“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”數(shù)字孿生數(shù)據(jù)服務(wù)體系。應(yīng)用生物識別等多種手段，開展線上、線下多維度信息采集，目前數(shù)據(jù)信息已覆蓋2億農(nóng)戶。二是加強數(shù)字化風(fēng)險防控。通過流計算、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)，建立信用、欺詐等全方位風(fēng)險防控體系，打造“集中+自動”風(fēng)控作業(yè)模式，實現(xiàn)風(fēng)險信號的立體式處置。三是針對農(nóng)村金融地區(qū)偏遠、覆蓋面大、農(nóng)業(yè)經(jīng)營要素不穩(wěn)定等現(xiàn)實難題，借助物聯(lián)網(wǎng)等科技手段，對農(nóng)作物種類、種植面積，以及牛羊群養(yǎng)殖情況和受災(zāi)情況進行觀測，替代線下人工調(diào)查，降低風(fēng)險監(jiān)控成本的同時提升監(jiān)控效率。
今后，農(nóng)業(yè)銀行將積極響應(yīng)國家全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，繼續(xù)深入推進金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程任務(wù)，以更開闊的視野、更全面的“打法”、更前沿的科技，打造數(shù)字化“三農(nóng)”綜合金融服務(wù)體系，以金融科技賦能鄉(xiāng)村振興！
（作者系中國農(nóng)業(yè)銀行副行長）
