建立高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制迫在眉睫，關(guān)于銀行被接管還需要了解哪些？
因出現(xiàn)嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)，包商銀行5月24日起被監(jiān)管接管。
5月24日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布公告稱，包商銀行由于出現(xiàn)嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)，為保護(hù)存款人和其他客戶合法權(quán)益，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同有關(guān)方面于2019年5月24日依法聯(lián)合接管包商銀行，接管期限為一年。
這意味著，包商銀行成為近20年來首家被接管的銀行。同日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)在就接管包商銀行答記者問時(shí)表示，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)和存款保險(xiǎn)基金對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款本息全額保障，個(gè)人存取自由，沒有任何變化。接管后，包商銀行個(gè)人理財(cái)各項(xiàng)業(yè)務(wù)不受影響，原有合同繼續(xù)執(zhí)行，無需重簽。同時(shí)，包商銀行正常經(jīng)營(yíng)，個(gè)人存、貸、匯等各項(xiàng)業(yè)務(wù)照常辦理。
銀行被接管早有案例可循
雖然包商銀行為近20年來被監(jiān)管部門接管的首家銀行，但實(shí)際上，銀行業(yè)被接管早有案例可循。
此前，我國(guó)就有幾家銀行因資不抵債等原因被接管，包括現(xiàn)在的廣東華興銀行 、海南發(fā)展銀行。海南發(fā)展銀行為直接關(guān)閉，并由工商銀行托管全部資產(chǎn)負(fù)債；汕頭商業(yè)銀行則為停業(yè)整頓，后重組為廣東華興銀行。
此前，由于海南發(fā)展銀行不能及時(shí)清償?shù)狡趥鶆?wù)，1998年被央行宣布關(guān)閉，并停止其一切業(yè)務(wù)活動(dòng)。由央行依法組織成立清算組，對(duì)海南發(fā)展銀行進(jìn)行關(guān)閉清算；指定中國(guó)工商銀行托管海南發(fā)展銀行的債權(quán)債務(wù)，對(duì)其境外債務(wù)和境內(nèi)居民儲(chǔ)蓄存款本金及合法利息保證支付，其余債務(wù)待組織清算后償付。
從宣布關(guān)閉海南發(fā)展銀行起至其正式解散之日前，由工商銀行托管海南發(fā)展銀行的全部資產(chǎn)負(fù)債。
2001年，開業(yè)僅4年的汕頭商業(yè)銀行被央行勒令于2001年8月起實(shí)施停業(yè)整頓。原因是該行因高息攬存、挪用資金和賬外貸款等一系列經(jīng)營(yíng)問題，出現(xiàn)支付危機(jī)。2001年，汕頭商業(yè)銀行放出的貸款中，壞賬資金高達(dá)40多億元，無法向私人儲(chǔ)戶償付的債務(wù)約15億元，甚至包括企業(yè)和汕頭市財(cái)政局等部門的大批資金。
此后，汕頭商業(yè)銀行重組為廣東華興銀行股份有限公司（華興銀行），并于2011年9月8日正式開業(yè)。
什么情況下會(huì)被接管？
什么情況下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)會(huì)被接管或被指令合并？
根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（下稱《管理法》）第三十八條規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以依法對(duì)該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組，接管和機(jī)構(gòu)重組依照有關(guān)法律和國(guó)務(wù)院的規(guī)定執(zhí)行。
《管理法》規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理不善等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公眾利益的，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)予以撤銷。
此外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)被接管、重組或者被撤銷的，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)要求該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事、高級(jí)管理人員和其他工作人員，按照國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求履行職責(zé)。
在接管、機(jī)構(gòu)重組或者撤銷清算期間，經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員，可以采取下列措施：直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員出境將對(duì)國(guó)家利益造成重大損失的，通知出境管理機(jī)關(guān)依法阻止其出境；申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)禁止其轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)或者對(duì)其財(cái)產(chǎn)設(shè)定其他權(quán)利。
第一財(cái)經(jīng)記者了解到，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管，包括業(yè)務(wù)重整，并不意味著被接管的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從事業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)主體資格的變更。而合并則是指在組織機(jī)構(gòu)、地址、經(jīng)營(yíng)范圍等方面的重大變更。被接管的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不能因接管而發(fā)生變化，而被指令合并的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系則肯定發(fā)生變化。
制定金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法條件已成熟
我國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)失敗甚至破產(chǎn)的出現(xiàn)將成為必然趨勢(shì)，建立高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制迫在眉睫。
以往在存款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，中小銀行顯然沒有國(guó)有大型銀行具有優(yōu)勢(shì)。隨著資管新規(guī)落地，對(duì)于各方面實(shí)力都較弱的中小銀行來說日子更加艱難，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)狀況將呈現(xiàn)兩極分化。
而從上市銀行2018年年報(bào)披露來看，在理財(cái)回歸凈值化產(chǎn)品的要求下，銀行理財(cái)產(chǎn)品收入明顯下降。
第一財(cái)經(jīng)記者此前梳理上市銀行年報(bào)發(fā)現(xiàn)，相比國(guó)有大行，中小銀行面臨的壓力更大，基本上呈全線下滑之勢(shì)，如甘肅銀行2018年理財(cái)手續(xù)費(fèi)收入較2017年下滑75%，廣州農(nóng)商行2018年理財(cái)手續(xù)費(fèi)收入同比下滑56.2%，九臺(tái)農(nóng)商行2018年理財(cái)手續(xù)費(fèi)收入降幅94.4%。
談及個(gè)別中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不及市場(chǎng)預(yù)期問題時(shí)，2月28日，銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官、新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企在銀保監(jiān)會(huì)吹風(fēng)會(huì)上表示：“個(gè)別機(jī)構(gòu)可以試點(diǎn)破產(chǎn)退出機(jī)制，但主要還是要采取兼并重組手段。”
肖遠(yuǎn)企稱，每家金融機(jī)構(gòu)特點(diǎn)不一樣，但都需要遵循正常的市場(chǎng)化運(yùn)行規(guī)律。未來增加新的中小機(jī)構(gòu)時(shí)，要研究和總結(jié)過去的經(jīng)驗(yàn)，盡量避免新增機(jī)構(gòu)出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)，但不能保證這些機(jī)構(gòu)百分之百?zèng)]風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)本來就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)。針對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門將采取多種手段壓降風(fēng)險(xiǎn)，包括兼并重組等。
央行黨委書記、銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在“兩會(huì)”期間表示，今年要研究如何改組改造高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，有的可能會(huì)退出市場(chǎng)，有的會(huì)兼并，推動(dòng)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，金融行業(yè)也需要淘汰落后、引進(jìn)先進(jìn)的機(jī)制。
“兩會(huì)”期間，多位代表委員也就高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)處置問題發(fā)表了建議。
例如，央行廣州分行行長(zhǎng)白鶴祥就表示，我國(guó)制定金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法的條件已經(jīng)成熟，“一方面，制定金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法的市場(chǎng)基礎(chǔ)和輿論氛圍已經(jīng)形成。金融改革取得了突破性進(jìn)展，市場(chǎng)化運(yùn)行機(jī)制逐步完善，社會(huì)公眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)問題有了新認(rèn)知。另一方面，我國(guó)針對(duì)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的情形已經(jīng)積累了一定的法規(guī)基礎(chǔ)，一些重要規(guī)范性文件也涉及金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)問題，這些都為制定完整、規(guī)范、系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法律體系提供了基礎(chǔ)法規(guī)保障。”
白鶴祥表示，由于金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的特殊性，一般性市場(chǎng)化管理機(jī)構(gòu)和個(gè)人在接管金融機(jī)構(gòu)財(cái)產(chǎn)和處理金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)事宜時(shí)，不具有專業(yè)優(yōu)勢(shì)，并且缺乏控制與處理金融風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)，因此，金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)管理人應(yīng)考慮由金融投資者保護(hù)部門與專業(yè)人士組成。此外，應(yīng)區(qū)分個(gè)人債權(quán)與金融債權(quán)，考慮存貸人、股票投資者、期貨投資者、投保人等各方不同權(quán)利的特點(diǎn)，并適當(dāng)考慮金融機(jī)構(gòu)員工債權(quán)的保護(hù)問題。
因出現(xiàn)嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)，包商銀行5月24日起被監(jiān)管接管。
5月24日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布公告稱，包商銀行由于出現(xiàn)嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)，為保護(hù)存款人和其他客戶合法權(quán)益，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同有關(guān)方面于2019年5月24日依法聯(lián)合接管包商銀行，接管期限為一年。
這意味著，包商銀行成為近20年來首家被接管的銀行。同日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)在就接管包商銀行答記者問時(shí)表示，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)和存款保險(xiǎn)基金對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款本息全額保障，個(gè)人存取自由，沒有任何變化。接管后，包商銀行個(gè)人理財(cái)各項(xiàng)業(yè)務(wù)不受影響，原有合同繼續(xù)執(zhí)行，無需重簽。同時(shí)，包商銀行正常經(jīng)營(yíng)，個(gè)人存、貸、匯等各項(xiàng)業(yè)務(wù)照常辦理。
銀行被接管早有案例可循
雖然包商銀行為近20年來被監(jiān)管部門接管的首家銀行，但實(shí)際上，銀行業(yè)被接管早有案例可循。
此前，我國(guó)就有幾家銀行因資不抵債等原因被接管，包括現(xiàn)在的廣東華興銀行 、海南發(fā)展銀行。海南發(fā)展銀行為直接關(guān)閉，并由工商銀行托管全部資產(chǎn)負(fù)債；汕頭商業(yè)銀行則為停業(yè)整頓，后重組為廣東華興銀行。
此前，由于海南發(fā)展銀行不能及時(shí)清償?shù)狡趥鶆?wù)，1998年被央行宣布關(guān)閉，并停止其一切業(yè)務(wù)活動(dòng)。由央行依法組織成立清算組，對(duì)海南發(fā)展銀行進(jìn)行關(guān)閉清算；指定中國(guó)工商銀行托管海南發(fā)展銀行的債權(quán)債務(wù)，對(duì)其境外債務(wù)和境內(nèi)居民儲(chǔ)蓄存款本金及合法利息保證支付，其余債務(wù)待組織清算后償付。
從宣布關(guān)閉海南發(fā)展銀行起至其正式解散之日前，由工商銀行托管海南發(fā)展銀行的全部資產(chǎn)負(fù)債。
2001年，開業(yè)僅4年的汕頭商業(yè)銀行被央行勒令于2001年8月起實(shí)施停業(yè)整頓。原因是該行因高息攬存、挪用資金和賬外貸款等一系列經(jīng)營(yíng)問題，出現(xiàn)支付危機(jī)。2001年，汕頭商業(yè)銀行放出的貸款中，壞賬資金高達(dá)40多億元，無法向私人儲(chǔ)戶償付的債務(wù)約15億元，甚至包括企業(yè)和汕頭市財(cái)政局等部門的大批資金。
此后，汕頭商業(yè)銀行重組為廣東華興銀行股份有限公司（華興銀行），并于2011年9月8日正式開業(yè)。
什么情況下會(huì)被接管？
什么情況下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)會(huì)被接管或被指令合并？
根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（下稱《管理法》）第三十八條規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以依法對(duì)該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組，接管和機(jī)構(gòu)重組依照有關(guān)法律和國(guó)務(wù)院的規(guī)定執(zhí)行。
《管理法》規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理不善等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公眾利益的，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)予以撤銷。
此外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)被接管、重組或者被撤銷的，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)要求該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事、高級(jí)管理人員和其他工作人員，按照國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求履行職責(zé)。
在接管、機(jī)構(gòu)重組或者撤銷清算期間，經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員，可以采取下列措施：直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員出境將對(duì)國(guó)家利益造成重大損失的，通知出境管理機(jī)關(guān)依法阻止其出境；申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)禁止其轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)或者對(duì)其財(cái)產(chǎn)設(shè)定其他權(quán)利。
第一財(cái)經(jīng)記者了解到，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管，包括業(yè)務(wù)重整，并不意味著被接管的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從事業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)主體資格的變更。而合并則是指在組織機(jī)構(gòu)、地址、經(jīng)營(yíng)范圍等方面的重大變更。被接管的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不能因接管而發(fā)生變化，而被指令合并的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系則肯定發(fā)生變化。
制定金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法條件已成熟
我國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)失敗甚至破產(chǎn)的出現(xiàn)將成為必然趨勢(shì)，建立高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制迫在眉睫。
以往在存款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，中小銀行顯然沒有國(guó)有大型銀行具有優(yōu)勢(shì)。隨著資管新規(guī)落地，對(duì)于各方面實(shí)力都較弱的中小銀行來說日子更加艱難，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)狀況將呈現(xiàn)兩極分化。
而從上市銀行2018年年報(bào)披露來看，在理財(cái)回歸凈值化產(chǎn)品的要求下，銀行理財(cái)產(chǎn)品收入明顯下降。
第一財(cái)經(jīng)記者此前梳理上市銀行年報(bào)發(fā)現(xiàn)，相比國(guó)有大行，中小銀行面臨的壓力更大，基本上呈全線下滑之勢(shì)，如甘肅銀行2018年理財(cái)手續(xù)費(fèi)收入較2017年下滑75%，廣州農(nóng)商行2018年理財(cái)手續(xù)費(fèi)收入同比下滑56.2%，九臺(tái)農(nóng)商行2018年理財(cái)手續(xù)費(fèi)收入降幅94.4%。
談及個(gè)別中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不及市場(chǎng)預(yù)期問題時(shí)，2月28日，銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官、新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企在銀保監(jiān)會(huì)吹風(fēng)會(huì)上表示：“個(gè)別機(jī)構(gòu)可以試點(diǎn)破產(chǎn)退出機(jī)制，但主要還是要采取兼并重組手段。”
肖遠(yuǎn)企稱，每家金融機(jī)構(gòu)特點(diǎn)不一樣，但都需要遵循正常的市場(chǎng)化運(yùn)行規(guī)律。未來增加新的中小機(jī)構(gòu)時(shí)，要研究和總結(jié)過去的經(jīng)驗(yàn)，盡量避免新增機(jī)構(gòu)出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)，但不能保證這些機(jī)構(gòu)百分之百?zèng)]風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)本來就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)。針對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門將采取多種手段壓降風(fēng)險(xiǎn)，包括兼并重組等。
央行黨委書記、銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在“兩會(huì)”期間表示，今年要研究如何改組改造高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，有的可能會(huì)退出市場(chǎng)，有的會(huì)兼并，推動(dòng)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，金融行業(yè)也需要淘汰落后、引進(jìn)先進(jìn)的機(jī)制。
“兩會(huì)”期間，多位代表委員也就高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)處置問題發(fā)表了建議。
例如，央行廣州分行行長(zhǎng)白鶴祥就表示，我國(guó)制定金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法的條件已經(jīng)成熟，“一方面，制定金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法的市場(chǎng)基礎(chǔ)和輿論氛圍已經(jīng)形成。金融改革取得了突破性進(jìn)展，市場(chǎng)化運(yùn)行機(jī)制逐步完善，社會(huì)公眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)問題有了新認(rèn)知。另一方面，我國(guó)針對(duì)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的情形已經(jīng)積累了一定的法規(guī)基礎(chǔ)，一些重要規(guī)范性文件也涉及金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)問題，這些都為制定完整、規(guī)范、系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法律體系提供了基礎(chǔ)法規(guī)保障。”
白鶴祥表示，由于金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的特殊性，一般性市場(chǎng)化管理機(jī)構(gòu)和個(gè)人在接管金融機(jī)構(gòu)財(cái)產(chǎn)和處理金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)事宜時(shí)，不具有專業(yè)優(yōu)勢(shì)，并且缺乏控制與處理金融風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)，因此，金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)管理人應(yīng)考慮由金融投資者保護(hù)部門與專業(yè)人士組成。此外，應(yīng)區(qū)分個(gè)人債權(quán)與金融債權(quán)，考慮存貸人、股票投資者、期貨投資者、投保人等各方不同權(quán)利的特點(diǎn)，并適當(dāng)考慮金融機(jī)構(gòu)員工債權(quán)的保護(hù)問題。
