4月以來，各大投訴渠道連續(xù)接到了多起用戶投訴迷人貸違規(guī)套路貸的狀況。中新經(jīng)緯客戶端在聚投訴等多家渠道看到，多位迷人貸用戶反映，渠道存在砍頭息、高利貸等狀況。
自從315晚會曝光“714高炮”渠道收取高額砍頭息、利率奇高等問題后，互金職業(yè)便成為受眾關(guān)注的焦點(diǎn)。中新經(jīng)緯客戶端發(fā)現(xiàn)，作為在美國紐交所成功上市的中國互聯(lián)網(wǎng)金融第一股，迷人貸在砍頭息、年化利率事務(wù)上卻一直踩雷不斷。
用戶不知情 被變相收取砍頭息
家在云南省曲靖市的孫女士兩年前因生意上資金周轉(zhuǎn)需求，去銀行告貸后便多次接到了自稱“迷人貸客服”的電話。該客服稱，注冊迷人貸用戶后，告貸手續(xù)和時刻即快捷又高效，告貸當(dāng)即到賬且利息低，還可以提前還款，沒有手續(xù)費(fèi)。
于是，孫女士在迷人貸渠道借了8.8萬元，分期36個月還款。而就在孫女士并未看到告貸合同也并未簽字的狀況下，告貸現(xiàn)已打到了她的賬戶。然而，在迷人貸app上顯示的還款金額卻變成了11.43萬元，比實踐告貸金額多出了1.03萬元的“信息服務(wù)費(fèi)”和1.6萬元的“前期服務(wù)保證金”。除此之外，每月月供還要另繳納279.34元的“分期服務(wù)保證金”款項，算計三年內(nèi)總還款金額高達(dá)15.74萬元。
發(fā)現(xiàn)上述狀況后，孫女士當(dāng)即向客服提出終止合同要求，卻被客服奉告，假如想終止合同有必要一次性結(jié)清11.98萬元。
短短兩天時刻，8.8萬告貸已變成近16萬欠款，這讓孫女士非常沮喪。她通知中新經(jīng)緯客戶端，在爾后長達(dá)一個多月的時刻里，雖然一直試圖和對方客服協(xié)商提前歸還本金和合理的違約費(fèi)，但均未有發(fā)展。“他們始終以需求上報等理由進(jìn)行延遲，說退回本金一定要支付違約金，一天的逾期費(fèi)用在786.55元，交不上還會被爆通訊錄。”孫女士說。
其實，孫女士在迷人貸的閱歷并非個例。多位迷人貸用戶向中新經(jīng)緯客戶端反映，在迷人貸APP上借錢的實踐金額和合同金額不一致，不少告貸人在告貸時并不知道服務(wù)費(fèi)等附加費(fèi)用的存在。
據(jù)某投訴渠道“用戶5523456499”說，2018年4月28日在迷人貸懇求了五萬元告貸，期限12個月。當(dāng)時，告貸參謀清晰表明只要利息沒有其他費(fèi)用，而且可以提前還款，哪知告貸5萬元剛一到賬就被扣掉了“信息費(fèi)”和“保險費(fèi)”算計7000元，總還款金額變成57000元。
據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融危險專項整治作業(yè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸危險專項整治作業(yè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室一起發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”事務(wù)的通知》清晰規(guī)矩，不得促成或變相促成不符合法令有關(guān)利率規(guī)矩的借貸事務(wù)；制止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。而這部分被扣除的費(fèi)用也被業(yè)界稱為“砍頭息”。
北京中聞律師事務(wù)所律師李亞在接受中新經(jīng)緯客戶端采訪時表明，依照《合同法》規(guī)矩，預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實踐出借的金額確定為本金。而實踐狀況下，有商家為躲避法令監(jiān)管，會采用一些包裝方法，以更為隱蔽雜亂的方法收取“砍頭息”。
實踐告貸利率遠(yuǎn)超合同利率
孫女士通知中新經(jīng)緯客戶端除了合同還款金額與實踐告貸金額不符外，躲藏的告貸利率也已超出了紅線。中新經(jīng)緯客戶端通過某銀行專業(yè)告貸核算器測算后發(fā)現(xiàn)，依照孫女士8.8萬本金、36期等額本息核算，其實踐還款年利率已達(dá)到42.65%，遠(yuǎn)超36%的民間借貸利率上限，并非告貸合同上寫的12%的年利率。
對此，中新經(jīng)緯客戶端撥通了迷人貸的客服電話，對方稱，迷人貸的年化利率在9%-12%之間，歸于合法借貸，這其中包含了服務(wù)費(fèi)等款項，依照公積金1萬元告貸核算，一個月的還款利息僅為3元。
在聚投訴渠道上，迷人貸官方也給出了上述問題的回應(yīng)，稱公司不歸于高利貸，年歸納費(fèi)率未超越36%的規(guī)范。通過線下營業(yè)部懇求告貸時，根據(jù)告貸人個人懇求信息進(jìn)行審閱，得出的年歸納費(fèi)率包含所有費(fèi)用，告貸操作時，線下營業(yè)部作業(yè)人員已進(jìn)行奉告（年歸納費(fèi)率、月還款金額、合同金額、到手金額、期限），是通過告貸人自己自行承認(rèn)告貸。告貸人承擔(dān)的告貸利率在11%-12%左右，符合法令規(guī)矩。此外，渠道提供了信息收集、信息發(fā)布、資信評估、信息交互、借貸促成、貸后管理等一系列服務(wù)，因此渠道會收取一定的服務(wù)費(fèi)用。
顯然，迷人貸將費(fèi)用核算方法分作告貸利率與年歸納費(fèi)用率兩部分，終究導(dǎo)致孫女士實踐年化利率高達(dá)42.65%。
根據(jù)最高人民法院頒布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法令若干問題的規(guī)矩》，借貸雙方約好的利率未超越年利率24%，出借人有權(quán)懇求告貸人依照約好的利率支付利息，但假如約好利率超越年利率36%，則超越年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被確定無效，告貸人有權(quán)懇求出借人返還已支付的超越年利率36%部分的利息。
李亞對中新經(jīng)緯客戶端彌補(bǔ)道，假如告貸年化利率超越24%，除去告貸人主動歸還的狀況，超出的金額實踐上法令也不予支撐。
用戶維權(quán)難
中新經(jīng)緯客戶端在聚投訴官網(wǎng)獲悉，截至5月27日，迷人貸投訴量達(dá)3210件，內(nèi)容涉及套路合同、砍頭息、高利貸、延期服務(wù)、暴力催收、侵略個人隱私等等，但解決率僅為9.16%。
多位迷人貸用戶均向中新經(jīng)緯客戶端反映了自己維權(quán)難的閱歷。孫女士向中新經(jīng)緯客戶端出示了告貸懇求時所簽定的《迷人貸告貸協(xié)議》及《迷人貸信息咨詢與服務(wù)協(xié)議》，上述協(xié)議的第7條就法令適用及管轄均約好：“各方一致同意，如發(fā)作爭議，不論爭議金額巨細(xì)，均提交北京裁定委員會適用北京裁定委員會裁定規(guī)矩項下的簡易程序進(jìn)行裁定。”這使得一旦發(fā)作糾紛，告貸人只能提交渠道指定的裁定委員會進(jìn)行裁定，人民法院不會受理該案件。
孫女士通知中新經(jīng)緯客戶端，自己曾報警求助，但警方通知她這歸于民事糾紛，假如對方有惡意催收行為，警剛才可介入處理。利用法令條款躲避危險，已成為不少告貸人維權(quán)過程中面對的普遍問題。
自從315晚會曝光“714高炮”渠道收取高額砍頭息、利率奇高等問題后，互金職業(yè)便成為受眾關(guān)注的焦點(diǎn)。中新經(jīng)緯客戶端發(fā)現(xiàn)，作為在美國紐交所成功上市的中國互聯(lián)網(wǎng)金融第一股，迷人貸在砍頭息、年化利率事務(wù)上卻一直踩雷不斷。
用戶不知情 被變相收取砍頭息
家在云南省曲靖市的孫女士兩年前因生意上資金周轉(zhuǎn)需求，去銀行告貸后便多次接到了自稱“迷人貸客服”的電話。該客服稱，注冊迷人貸用戶后，告貸手續(xù)和時刻即快捷又高效，告貸當(dāng)即到賬且利息低，還可以提前還款，沒有手續(xù)費(fèi)。
于是，孫女士在迷人貸渠道借了8.8萬元，分期36個月還款。而就在孫女士并未看到告貸合同也并未簽字的狀況下，告貸現(xiàn)已打到了她的賬戶。然而，在迷人貸app上顯示的還款金額卻變成了11.43萬元，比實踐告貸金額多出了1.03萬元的“信息服務(wù)費(fèi)”和1.6萬元的“前期服務(wù)保證金”。除此之外，每月月供還要另繳納279.34元的“分期服務(wù)保證金”款項，算計三年內(nèi)總還款金額高達(dá)15.74萬元。
發(fā)現(xiàn)上述狀況后，孫女士當(dāng)即向客服提出終止合同要求，卻被客服奉告，假如想終止合同有必要一次性結(jié)清11.98萬元。
短短兩天時刻，8.8萬告貸已變成近16萬欠款，這讓孫女士非常沮喪。她通知中新經(jīng)緯客戶端，在爾后長達(dá)一個多月的時刻里，雖然一直試圖和對方客服協(xié)商提前歸還本金和合理的違約費(fèi)，但均未有發(fā)展。“他們始終以需求上報等理由進(jìn)行延遲，說退回本金一定要支付違約金，一天的逾期費(fèi)用在786.55元，交不上還會被爆通訊錄。”孫女士說。
其實，孫女士在迷人貸的閱歷并非個例。多位迷人貸用戶向中新經(jīng)緯客戶端反映，在迷人貸APP上借錢的實踐金額和合同金額不一致，不少告貸人在告貸時并不知道服務(wù)費(fèi)等附加費(fèi)用的存在。
據(jù)某投訴渠道“用戶5523456499”說，2018年4月28日在迷人貸懇求了五萬元告貸，期限12個月。當(dāng)時，告貸參謀清晰表明只要利息沒有其他費(fèi)用，而且可以提前還款，哪知告貸5萬元剛一到賬就被扣掉了“信息費(fèi)”和“保險費(fèi)”算計7000元，總還款金額變成57000元。
據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融危險專項整治作業(yè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸危險專項整治作業(yè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室一起發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”事務(wù)的通知》清晰規(guī)矩，不得促成或變相促成不符合法令有關(guān)利率規(guī)矩的借貸事務(wù)；制止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。而這部分被扣除的費(fèi)用也被業(yè)界稱為“砍頭息”。
北京中聞律師事務(wù)所律師李亞在接受中新經(jīng)緯客戶端采訪時表明，依照《合同法》規(guī)矩，預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實踐出借的金額確定為本金。而實踐狀況下，有商家為躲避法令監(jiān)管，會采用一些包裝方法，以更為隱蔽雜亂的方法收取“砍頭息”。
實踐告貸利率遠(yuǎn)超合同利率
孫女士通知中新經(jīng)緯客戶端除了合同還款金額與實踐告貸金額不符外，躲藏的告貸利率也已超出了紅線。中新經(jīng)緯客戶端通過某銀行專業(yè)告貸核算器測算后發(fā)現(xiàn)，依照孫女士8.8萬本金、36期等額本息核算，其實踐還款年利率已達(dá)到42.65%，遠(yuǎn)超36%的民間借貸利率上限，并非告貸合同上寫的12%的年利率。
對此，中新經(jīng)緯客戶端撥通了迷人貸的客服電話，對方稱，迷人貸的年化利率在9%-12%之間，歸于合法借貸，這其中包含了服務(wù)費(fèi)等款項，依照公積金1萬元告貸核算，一個月的還款利息僅為3元。
在聚投訴渠道上，迷人貸官方也給出了上述問題的回應(yīng)，稱公司不歸于高利貸，年歸納費(fèi)率未超越36%的規(guī)范。通過線下營業(yè)部懇求告貸時，根據(jù)告貸人個人懇求信息進(jìn)行審閱，得出的年歸納費(fèi)率包含所有費(fèi)用，告貸操作時，線下營業(yè)部作業(yè)人員已進(jìn)行奉告（年歸納費(fèi)率、月還款金額、合同金額、到手金額、期限），是通過告貸人自己自行承認(rèn)告貸。告貸人承擔(dān)的告貸利率在11%-12%左右，符合法令規(guī)矩。此外，渠道提供了信息收集、信息發(fā)布、資信評估、信息交互、借貸促成、貸后管理等一系列服務(wù)，因此渠道會收取一定的服務(wù)費(fèi)用。
顯然，迷人貸將費(fèi)用核算方法分作告貸利率與年歸納費(fèi)用率兩部分，終究導(dǎo)致孫女士實踐年化利率高達(dá)42.65%。
根據(jù)最高人民法院頒布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法令若干問題的規(guī)矩》，借貸雙方約好的利率未超越年利率24%，出借人有權(quán)懇求告貸人依照約好的利率支付利息，但假如約好利率超越年利率36%，則超越年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被確定無效，告貸人有權(quán)懇求出借人返還已支付的超越年利率36%部分的利息。
李亞對中新經(jīng)緯客戶端彌補(bǔ)道，假如告貸年化利率超越24%，除去告貸人主動歸還的狀況，超出的金額實踐上法令也不予支撐。
用戶維權(quán)難
中新經(jīng)緯客戶端在聚投訴官網(wǎng)獲悉，截至5月27日，迷人貸投訴量達(dá)3210件，內(nèi)容涉及套路合同、砍頭息、高利貸、延期服務(wù)、暴力催收、侵略個人隱私等等，但解決率僅為9.16%。
多位迷人貸用戶均向中新經(jīng)緯客戶端反映了自己維權(quán)難的閱歷。孫女士向中新經(jīng)緯客戶端出示了告貸懇求時所簽定的《迷人貸告貸協(xié)議》及《迷人貸信息咨詢與服務(wù)協(xié)議》，上述協(xié)議的第7條就法令適用及管轄均約好：“各方一致同意，如發(fā)作爭議，不論爭議金額巨細(xì)，均提交北京裁定委員會適用北京裁定委員會裁定規(guī)矩項下的簡易程序進(jìn)行裁定。”這使得一旦發(fā)作糾紛，告貸人只能提交渠道指定的裁定委員會進(jìn)行裁定，人民法院不會受理該案件。
孫女士通知中新經(jīng)緯客戶端，自己曾報警求助，但警方通知她這歸于民事糾紛，假如對方有惡意催收行為，警剛才可介入處理。利用法令條款躲避危險，已成為不少告貸人維權(quán)過程中面對的普遍問題。
