近來，“以房養(yǎng)老”頻現(xiàn)圈套，這使得上一年開端全面放開的老年人住所反向典當(dāng)養(yǎng)老保險(以下簡稱“以房養(yǎng)老”)再度成為焦點。
到本年7月，“以房養(yǎng)老”試點滿5周年。2014年7月，北京、上海、廣州、武漢4個城市打開為期2年的試點，后又在全國多座城市試點。通過兩輪試點，上一年7月，銀保監(jiān)會發(fā)文，將“以房養(yǎng)老”由試點正式擴大到全國范圍內(nèi)打開。
作為全國較早打開“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的保險公司，記者從美好人壽保險公司了解到，到7月22日，該公司“以房養(yǎng)老”保險累計承保194單(133戶)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)涉及到評價、典當(dāng)、公證等環(huán)節(jié)，相對復(fù)雜，現(xiàn)在仍在探究中，這樣的效果已超出預(yù)期。
覆蓋城市房價較高
“購買‘以房養(yǎng)老’保險后，我的日子和之前差太多了！”家住南京的湯爺爺本年77歲。2014年，在報紙上看到“以房養(yǎng)老”試點音訊后，他一直重視著，2017年這項業(yè)務(wù)在南京試點，他就成了第一批客戶。
記者了解到，“以房養(yǎng)老”詳細(xì)指年滿60歲的白叟，將具有獨立產(chǎn)權(quán)的房子典當(dāng)給保險公司，保險公司按典當(dāng)房產(chǎn)的價值，參照白叟年紀(jì)和性別等要素，按月向白叟發(fā)放養(yǎng)老金直至身故。
值得注意的是，房產(chǎn)典當(dāng)后，房本仍然在白叟手中，白叟繼續(xù)享有對房子的占有、使用、收益和經(jīng)典當(dāng)權(quán)人同意的處分權(quán)，且隨時可以退保贖回。身故后，保險公司與約好的房子繼承人或受遺贈人一同處置房產(chǎn)，用來償還已收取的養(yǎng)老金本錢。
美好人壽保險公司關(guān)于住所反向典當(dāng)養(yǎng)老保險試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組副高檔司理陳磊給記者舉例：1名65歲的男性白叟，具有1套有用保險價值300萬元的房子，購買“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品后，白叟每月能領(lǐng)養(yǎng)老金1.2萬元，直至身故。身故后，繼承人有對房子的優(yōu)先贖回權(quán)，繼承人可先支付保險公司養(yǎng)老費，然后拿回房子全部權(quán)，也可以和保險公司一同賣掉房子，賣房所得償還保險公司后，剩下部分歸繼承人全部。
湯爺爺奉告記者，自己現(xiàn)在每個月有3600元左右的退休金，將50平方米的房子典當(dāng)后，每個月能領(lǐng)5000元的養(yǎng)老金。這樣下來，每月8000多元的收入不僅能滿意日常吃喝和購藥，還有“閑錢”請鐘點工。“以房養(yǎng)老”最招引他的一點，在于典當(dāng)房產(chǎn)后仍可以住在自己家里，“年歲大了，不愿意去生疏的環(huán)境日子”。
陳磊奉告記者，現(xiàn)在“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品覆蓋了8個城市，8城的一同特點是房價較高，養(yǎng)老本錢較大，白叟需求尤為劇烈。“有房價作為支撐，白叟每個月收取的養(yǎng)老金相對可觀，才華真正獲益。”
不合法集資圈套讓推行落井下石
據(jù)介紹，到現(xiàn)在，全國僅有2家保險公司打開“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)。作為一款將住所典當(dāng)借款和終身養(yǎng)老年金相結(jié)合的創(chuàng)新式商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，“以房養(yǎng)老”有許多區(qū)別于傳統(tǒng)保險的當(dāng)?shù)?，在給投保人帶來利好的一同，也意味著承保公司將承擔(dān)更多風(fēng)險。
“首先是政策改動風(fēng)險。”陳磊奉告記者，由于白叟身故后才華處置房產(chǎn)，這期間房產(chǎn)生意政策隨時或許改動，如房地產(chǎn)調(diào)控、交易稅費調(diào)整、限購政策改動等，都會對若干年后處置房產(chǎn)產(chǎn)生影響。
一同，打開“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)時，保險公司面臨著現(xiàn)金流的風(fēng)險與要求。傳統(tǒng)保險需守時交納保費才華享用保證，而“以房養(yǎng)老”只需處理房子典當(dāng)，便可按月領(lǐng)養(yǎng)老金。陳磊說，對保險公司而言，在未收取任何費用的情況下，要先在若干年期限內(nèi)每年開銷一大筆現(xiàn)金，何時回收本息，是個不知道變數(shù)。
值得注意的是，法則風(fēng)險也是阻撓“以房養(yǎng)老”推動的重要方面。陳磊指出，反向典當(dāng)與現(xiàn)有法則存在著無法聯(lián)接的空白點，甚至在房產(chǎn)典當(dāng)、掛號、公證環(huán)節(jié)有相左的當(dāng)?shù)?。如《?dān)保法》要求明晰典當(dāng)期限和金額，典當(dāng)金額不得超出典當(dāng)物價值，但“以房養(yǎng)老”因債務(wù)金額與壽數(shù)等長，典當(dāng)期限和金額均不知道，須做最高額典當(dāng)，這些增加了房產(chǎn)典當(dāng)?shù)碾y度。
房產(chǎn)寄托了家庭太多情感，將房子典當(dāng)而不留給子女，是不少人的觀念妨礙。對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院副教授周志凱認(rèn)為，受制于“以房養(yǎng)老”的理念與傳統(tǒng)價值觀存在抵觸，導(dǎo)致推行起來阻力重重。
記者采訪得知，一些打著“以房養(yǎng)老”旗號，從事不合法集資的圈套，讓本就起步較晚的“以房養(yǎng)老”在推行時落井下石。北京法學(xué)會透露的信息顯示，在2015年～2016年間，僅北京就有幾十位白叟陷入圈套。
主張加大宣傳力度
有養(yǎng)老金融陳說顯示，我國城鎮(zhèn)老年人住所具有率為75.7%，“以房養(yǎng)老”市場規(guī)模達(dá)2000億元。
首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中認(rèn)為，“養(yǎng)兒防老”觀念和曩昔依托政府和單位養(yǎng)老的形式，讓白叟對自我養(yǎng)老責(zé)任缺少明晰知道。但從拓展養(yǎng)老保險基金來歷途徑，減輕各方養(yǎng)老背負(fù)的視點來看，開展“以房養(yǎng)老”很有意義。“跟著房價上漲，商品住所成為許多家庭的重要資產(chǎn)。如果可以盤活這項資產(chǎn)，對改善白叟的日子質(zhì)量十分有利。”
“推動以房養(yǎng)老，還需修訂和完善相關(guān)法則制度，免除法則風(fēng)險妨礙。”李文中主張，應(yīng)明晰保險合同期間特定景象下的房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)處理和利益分配方式，下降顧客的憂慮。一同，給予打開以房養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的保險公司必定的稅收優(yōu)惠與減免，加強人們自我養(yǎng)老保險責(zé)任與知道培養(yǎng)相同很重要。
由于“以房養(yǎng)老”與房價市場嚴(yán)密相連，如若房價呈現(xiàn)回落，保險公司將面臨運營風(fēng)險。為此，李文中說，考慮到大城市的房價會愈加堅挺，因而應(yīng)重點在大城市開展該業(yè)務(wù)。
針對“以房養(yǎng)老”圈套，陳磊說這是由于白叟獲取信息途徑太單一，簡單受騙。騙子公司往往用高利息、免費旅行等誘導(dǎo)白叟，因而應(yīng)加大對正規(guī)“以房養(yǎng)老”的宣傳力度，政府基層組織如居委會和社區(qū)，應(yīng)主動參與進(jìn)來，利用其公信力，幫助白叟區(qū)別什么是“以房養(yǎng)老”，什么是詐騙。
到本年7月，“以房養(yǎng)老”試點滿5周年。2014年7月，北京、上海、廣州、武漢4個城市打開為期2年的試點，后又在全國多座城市試點。通過兩輪試點，上一年7月，銀保監(jiān)會發(fā)文，將“以房養(yǎng)老”由試點正式擴大到全國范圍內(nèi)打開。
作為全國較早打開“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的保險公司，記者從美好人壽保險公司了解到，到7月22日，該公司“以房養(yǎng)老”保險累計承保194單(133戶)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)涉及到評價、典當(dāng)、公證等環(huán)節(jié)，相對復(fù)雜，現(xiàn)在仍在探究中，這樣的效果已超出預(yù)期。
覆蓋城市房價較高
“購買‘以房養(yǎng)老’保險后，我的日子和之前差太多了！”家住南京的湯爺爺本年77歲。2014年，在報紙上看到“以房養(yǎng)老”試點音訊后，他一直重視著，2017年這項業(yè)務(wù)在南京試點，他就成了第一批客戶。
記者了解到，“以房養(yǎng)老”詳細(xì)指年滿60歲的白叟，將具有獨立產(chǎn)權(quán)的房子典當(dāng)給保險公司，保險公司按典當(dāng)房產(chǎn)的價值，參照白叟年紀(jì)和性別等要素，按月向白叟發(fā)放養(yǎng)老金直至身故。
值得注意的是，房產(chǎn)典當(dāng)后，房本仍然在白叟手中，白叟繼續(xù)享有對房子的占有、使用、收益和經(jīng)典當(dāng)權(quán)人同意的處分權(quán)，且隨時可以退保贖回。身故后，保險公司與約好的房子繼承人或受遺贈人一同處置房產(chǎn)，用來償還已收取的養(yǎng)老金本錢。
美好人壽保險公司關(guān)于住所反向典當(dāng)養(yǎng)老保險試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組副高檔司理陳磊給記者舉例：1名65歲的男性白叟，具有1套有用保險價值300萬元的房子，購買“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品后，白叟每月能領(lǐng)養(yǎng)老金1.2萬元，直至身故。身故后，繼承人有對房子的優(yōu)先贖回權(quán)，繼承人可先支付保險公司養(yǎng)老費，然后拿回房子全部權(quán)，也可以和保險公司一同賣掉房子，賣房所得償還保險公司后，剩下部分歸繼承人全部。
湯爺爺奉告記者，自己現(xiàn)在每個月有3600元左右的退休金，將50平方米的房子典當(dāng)后，每個月能領(lǐng)5000元的養(yǎng)老金。這樣下來，每月8000多元的收入不僅能滿意日常吃喝和購藥，還有“閑錢”請鐘點工。“以房養(yǎng)老”最招引他的一點，在于典當(dāng)房產(chǎn)后仍可以住在自己家里，“年歲大了，不愿意去生疏的環(huán)境日子”。
陳磊奉告記者，現(xiàn)在“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品覆蓋了8個城市，8城的一同特點是房價較高，養(yǎng)老本錢較大，白叟需求尤為劇烈。“有房價作為支撐，白叟每個月收取的養(yǎng)老金相對可觀，才華真正獲益。”
不合法集資圈套讓推行落井下石
據(jù)介紹，到現(xiàn)在，全國僅有2家保險公司打開“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)。作為一款將住所典當(dāng)借款和終身養(yǎng)老年金相結(jié)合的創(chuàng)新式商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，“以房養(yǎng)老”有許多區(qū)別于傳統(tǒng)保險的當(dāng)?shù)?，在給投保人帶來利好的一同，也意味著承保公司將承擔(dān)更多風(fēng)險。
“首先是政策改動風(fēng)險。”陳磊奉告記者，由于白叟身故后才華處置房產(chǎn)，這期間房產(chǎn)生意政策隨時或許改動，如房地產(chǎn)調(diào)控、交易稅費調(diào)整、限購政策改動等，都會對若干年后處置房產(chǎn)產(chǎn)生影響。
一同，打開“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)時，保險公司面臨著現(xiàn)金流的風(fēng)險與要求。傳統(tǒng)保險需守時交納保費才華享用保證，而“以房養(yǎng)老”只需處理房子典當(dāng)，便可按月領(lǐng)養(yǎng)老金。陳磊說，對保險公司而言，在未收取任何費用的情況下，要先在若干年期限內(nèi)每年開銷一大筆現(xiàn)金，何時回收本息，是個不知道變數(shù)。
值得注意的是，法則風(fēng)險也是阻撓“以房養(yǎng)老”推動的重要方面。陳磊指出，反向典當(dāng)與現(xiàn)有法則存在著無法聯(lián)接的空白點，甚至在房產(chǎn)典當(dāng)、掛號、公證環(huán)節(jié)有相左的當(dāng)?shù)?。如《?dān)保法》要求明晰典當(dāng)期限和金額，典當(dāng)金額不得超出典當(dāng)物價值，但“以房養(yǎng)老”因債務(wù)金額與壽數(shù)等長，典當(dāng)期限和金額均不知道，須做最高額典當(dāng)，這些增加了房產(chǎn)典當(dāng)?shù)碾y度。
房產(chǎn)寄托了家庭太多情感，將房子典當(dāng)而不留給子女，是不少人的觀念妨礙。對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院副教授周志凱認(rèn)為，受制于“以房養(yǎng)老”的理念與傳統(tǒng)價值觀存在抵觸，導(dǎo)致推行起來阻力重重。
記者采訪得知，一些打著“以房養(yǎng)老”旗號，從事不合法集資的圈套，讓本就起步較晚的“以房養(yǎng)老”在推行時落井下石。北京法學(xué)會透露的信息顯示，在2015年～2016年間，僅北京就有幾十位白叟陷入圈套。
主張加大宣傳力度
有養(yǎng)老金融陳說顯示，我國城鎮(zhèn)老年人住所具有率為75.7%，“以房養(yǎng)老”市場規(guī)模達(dá)2000億元。
首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中認(rèn)為，“養(yǎng)兒防老”觀念和曩昔依托政府和單位養(yǎng)老的形式，讓白叟對自我養(yǎng)老責(zé)任缺少明晰知道。但從拓展養(yǎng)老保險基金來歷途徑，減輕各方養(yǎng)老背負(fù)的視點來看，開展“以房養(yǎng)老”很有意義。“跟著房價上漲，商品住所成為許多家庭的重要資產(chǎn)。如果可以盤活這項資產(chǎn)，對改善白叟的日子質(zhì)量十分有利。”
“推動以房養(yǎng)老，還需修訂和完善相關(guān)法則制度，免除法則風(fēng)險妨礙。”李文中主張，應(yīng)明晰保險合同期間特定景象下的房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)處理和利益分配方式，下降顧客的憂慮。一同，給予打開以房養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的保險公司必定的稅收優(yōu)惠與減免，加強人們自我養(yǎng)老保險責(zé)任與知道培養(yǎng)相同很重要。
由于“以房養(yǎng)老”與房價市場嚴(yán)密相連，如若房價呈現(xiàn)回落，保險公司將面臨運營風(fēng)險。為此，李文中說，考慮到大城市的房價會愈加堅挺，因而應(yīng)重點在大城市開展該業(yè)務(wù)。
針對“以房養(yǎng)老”圈套，陳磊說這是由于白叟獲取信息途徑太單一，簡單受騙。騙子公司往往用高利息、免費旅行等誘導(dǎo)白叟，因而應(yīng)加大對正規(guī)“以房養(yǎng)老”的宣傳力度，政府基層組織如居委會和社區(qū)，應(yīng)主動參與進(jìn)來，利用其公信力，幫助白叟區(qū)別什么是“以房養(yǎng)老”，什么是詐騙。
