“現(xiàn)在可以開立個人養(yǎng)老金賬戶啦，掃下面二維碼一分鐘在線開戶，快支持我一下。”配上一個俏皮的表情包，并附上開戶流程圖，李然把自己的專屬開戶二維碼群發(fā)給了他的親戚朋友。
李然是北京某國有銀行的理財經(jīng)理，自個人養(yǎng)老金政策落地以來，由于個人養(yǎng)老金資金賬戶的唯一性，各家銀行展開客戶爭奪，李然這樣的一線銀行職員，業(yè)績壓力也隨之增大。中國證券報記者從多家銀行處了解到，目前咨詢個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的客戶明顯增多，但也有部分客戶存在一定顧慮，處在觀望階段。
銀行開足馬力推廣
記者調(diào)研中了解到，部分銀行已開展全員營銷模式，除主營個人銀行業(yè)務(wù)的理財經(jīng)理被安排了開戶任務(wù)外，柜員、大堂經(jīng)理、對公客戶經(jīng)理，甚至后臺行政人員也被分配了相應(yīng)的開戶指標(biāo)。
“行里已經(jīng)給我們下發(fā)開戶指標(biāo)，由于每個理財經(jīng)理的基礎(chǔ)客戶數(shù)不同，每個人得到的指標(biāo)也不一樣。”李然表示，他此次有50個首開客戶任務(wù)，在年底前要完成，目前只完成了一半左右。
北京海淀區(qū)某股份制銀行柜員徐宇表示：“由于柜臺處于業(yè)務(wù)前端，我們也需要為個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶進(jìn)行營銷導(dǎo)流。平時在柜臺里不能直接指導(dǎo)客戶進(jìn)行開戶操作，我們只能把有意向的客戶轉(zhuǎn)介給理財經(jīng)理，如果開戶成功，業(yè)績對半分。”
月底之前她需要完成10戶的績效指標(biāo)，目前只完成了兩戶半。“壓力還是挺大的，完不成要扣當(dāng)月績效的30%，但如果超額完成，也能得到一定獎勵。”徐宇說。
和李然一樣，向親戚朋友求助是一些沒有積累太多客戶資源的年輕行員不得已而為之的方式，但由于熟人畢竟數(shù)量有限且礙于地域限制，對于完成開戶指標(biāo)幫助有限。北京西城區(qū)某股份行一支行理財經(jīng)理告訴記者：“目前個人養(yǎng)老金只在部分城市試點，對北京地區(qū)而言，需要在北京交社保的人員才可以開立，因此，在外地的親戚朋友基本幫不上什么忙。”
此外，記者調(diào)研中了解到，部分銀行除開戶外，對首開客戶的繳存金額也有一定考核，鼓勵客戶使用賬戶，并繳存養(yǎng)老金才是重點。
部分客戶存顧慮
為方便更多投資者參與個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，多家銀行展開一系列“花式”優(yōu)惠活動，還簡化了開戶流程，線上即可開戶。李然表示：“我們準(zhǔn)備了針對不同手機(jī)系統(tǒng)開戶的操作視頻，客戶兩三分鐘就可完成，沒有本行銀行卡或手機(jī)APP也可以操作。”
“從客戶畫像來看，目前開戶比較多的客戶年齡在35歲至50歲之間。”某國有銀行零售業(yè)務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人說，“一方面，這類客戶有比較現(xiàn)實的養(yǎng)老需求；另一方面，他們閑置資金相對較充裕，繳存意向較高。”
“個人養(yǎng)老金的繳存是非常靈活的，沒有強(qiáng)制性。什么時候交，交多少錢，都由客戶自己來定。現(xiàn)在繳存可享受稅收優(yōu)惠，為未來多準(zhǔn)備一筆養(yǎng)老預(yù)算。”李然說。
記者從多家銀行處了解到，目前咨詢個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的客戶明顯增多，但咨詢完果斷開戶、繳存的客戶還比較少，部分客戶存在一定顧慮，處在觀望階段。
其中，稅收優(yōu)惠的吸引力不夠突出、節(jié)稅空間不大，是不少投資者關(guān)注的問題。按照現(xiàn)行稅率計算，如果繳滿12000元個人養(yǎng)老金，每年可抵扣稅款360元至5400元，薪資收入越高可抵扣稅收越多。
“對于年收入10萬元以內(nèi)的人群，稅收優(yōu)惠確實作用不大。”上述負(fù)責(zé)人表示。
此外，對未來收益的不確定和超長的封閉期，也是不少投資者選擇觀望的原因之一。根據(jù)規(guī)定，個人養(yǎng)老金資金賬戶封閉運(yùn)行，只能往里繳存，不能提前支取。參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡，或者完全喪失勞動能力、出國(境)定居以及符合國家規(guī)定的其他情形，才能領(lǐng)取個人養(yǎng)老金。
某位90后互聯(lián)網(wǎng)公司白領(lǐng)告訴記者：“現(xiàn)在離退休還有幾十年的時間，工作的變動也比較大，現(xiàn)在存進(jìn)去的錢在未來有怎樣的購買力都不太確定，想先看看情況。”
研發(fā)適配金融產(chǎn)品
多位業(yè)內(nèi)人士指出，銀行在攬客的同時，更應(yīng)做好相關(guān)政策的宣傳和引導(dǎo)，加強(qiáng)養(yǎng)老投資顧問團(tuán)隊建設(shè)，對參與者提供專業(yè)咨詢和業(yè)務(wù)指導(dǎo)。同時，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)研發(fā)投資周期較長、風(fēng)格穩(wěn)健的金融產(chǎn)品，確保個人養(yǎng)老金的資金安全。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，銀行應(yīng)引導(dǎo)參加人形成健康可持續(xù)的養(yǎng)老理財理念，對養(yǎng)老進(jìn)行科學(xué)合理規(guī)劃，參加人應(yīng)根據(jù)自身養(yǎng)老需求、資金情況、風(fēng)險偏好等選擇產(chǎn)品。從組織架構(gòu)看，有條件的銀行可設(shè)立養(yǎng)老金融事業(yè)部或?qū)ｉT組建養(yǎng)老金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，如設(shè)立養(yǎng)老金管理公司，以增強(qiáng)養(yǎng)老領(lǐng)域金融服務(wù)能力。
“財政稅務(wù)及金融管理部門應(yīng)在財政稅收、產(chǎn)品準(zhǔn)入等方面繼續(xù)采取更多支持政策。將養(yǎng)老金融產(chǎn)品等納入稅收遞延賬戶后，整體稅率還可以進(jìn)一步降低。”董希淼說。
