為何排隊(duì)提前還房貸？提前還房貸是否適合所有人？提前還房貸有哪些風(fēng)險(xiǎn)？針對近期受關(guān)注的提前還房貸的相關(guān)問題，記者進(jìn)行了采訪。
排隊(duì)提前還房貸引關(guān)注
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，最近不少正想提前還房貸的個(gè)人遇到“線上預(yù)約不到，線下讓等消息”的情況。
記者從銀行的客服部門了解到，工農(nóng)中建幾家銀行提前還房貸需要預(yù)約，多數(shù)銀行要貸款一年以上才可申請?zhí)崆斑€款。
在北京市一家工商銀行支行，前來辦理提前還房貸的王先生告訴記者，2022年底他通過App申請?zhí)崆斑€款時(shí)發(fā)現(xiàn)，線上申請手續(xù)復(fù)雜、需提交材料較多，隨即向銀行經(jīng)理預(yù)約線下辦理，經(jīng)銀行經(jīng)理審批通過后預(yù)約到2月初線下辦理。
記者在北京市一家建設(shè)銀行支行了解到，目前該銀行已經(jīng)關(guān)閉了手機(jī)App預(yù)約渠道，只進(jìn)行線下預(yù)約。而且線下預(yù)約的時(shí)間也已經(jīng)排到了4月。工作人員告訴記者：“2月和3月的額度已經(jīng)沒了，現(xiàn)在4月的提前還貸額度也快沒了。”
針對“提前還款需交違約金”的說法，建設(shè)銀行的工作人員表示，盡管一些貸款合同中約定了提前還貸有違約金的條款，但目前北京地區(qū)該行并沒有收取違約金。也有部分銀行客服告訴記者，一年內(nèi)提前還款違約金是當(dāng)次還款金額的1%。
提前還房貸適合所有人嗎
記者采訪發(fā)現(xiàn)，很多人覺得“房貸利率超過理財(cái)利率”，感覺理財(cái)產(chǎn)品收益率不高、股市存在波動(dòng)、存款利率下降，減輕債務(wù)成為多數(shù)受訪群體提前還貸的主因。
上海易居房地產(chǎn)研究院梳理的數(shù)據(jù)顯示，2023年1月份以來，全國已有不少于30個(gè)城市降低房貸利率或執(zhí)行低利率，包括蘭州、天津、武漢、太原、無錫、珠海等，這30個(gè)城市房貸利率均低于4.1%。
中國銀行研究院研究員范若瀅表示，在房地產(chǎn)政策松綁背景下，今年以來房貸利率出現(xiàn)明顯下調(diào)，這導(dǎo)致前期較高房貸利率客戶出現(xiàn)心理落差，部分購房者選擇通過提前還貸方式減輕利息負(fù)擔(dān)。
一位在北京辦理提前還房貸的張女士告訴記者，自己2020年初開始還房貸，雖然是賣一套買一套的置換，但當(dāng)時(shí)政策執(zhí)行的是“認(rèn)房又認(rèn)貸”，貸款利率按二套房計(jì)算，基準(zhǔn)利率上浮105個(gè)基點(diǎn)，算下來年利率接近6%，看到一些地方的銀行首套房利率最低的已經(jīng)不到4%，存款利率也不高，就想著能提前還一些貸款，減少利息支出。
91科技集團(tuán)董事長許澤瑋介紹，向銀行申請?zhí)崆斑€貸時(shí)，銀行通常會(huì)給出兩個(gè)選擇：一種是選擇月供不變，縮短貸款年限；另一種是，貸款年限不變，減少月供金額。
據(jù)了解，如果想節(jié)省利息，那就選縮短貸款期限；想要減少每月的房貸壓力，就選擇減少月供金額的方式。總的來講，本金還得越多，利息就省得越多。所以縮短貸款期限比減少月供的方式，省下的利息更多。
業(yè)內(nèi)人士建議不必盲目跟風(fēng)
面對提前還貸的情況，業(yè)內(nèi)人士也提醒，購房者應(yīng)考慮自身實(shí)際，不必盲目跟風(fēng)提前還房貸。
“不建議借錢或掏空長輩養(yǎng)老錢等方式來提前還貸?，F(xiàn)在背負(fù)房貸的人，大多是30歲上下的青壯年，通常上有老下有小。再加上‘80后’‘90后’大多是獨(dú)生子女，家庭贍養(yǎng)老人負(fù)擔(dān)重。所以一定要留有充足的家庭現(xiàn)金流，以防老人生病墊付之類的支出，不宜都投到房子上。”許澤瑋說。
中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，目前房貸利率和2020年左右比存在較大差異，因此不少人選擇提前還房貸。提前還房貸是市場行為，個(gè)體的選擇無可厚非。但是要注意用消費(fèi)貸、經(jīng)營貸等方式置換房貸，導(dǎo)致大量資金進(jìn)入樓市所帶來的新風(fēng)險(xiǎn)。
他舉例，目前不少銀行執(zhí)行的消費(fèi)貸、信用貸、經(jīng)營貸等利率很低，比如某商業(yè)銀行的“閃電貸”在使用利率優(yōu)惠券后，年利率可以到3.2%，比現(xiàn)行的房貸利率更低，比前幾年執(zhí)行的房貸利率更低了一大截。
記者在多個(gè)購房群里發(fā)現(xiàn)，有貸款中介頻頻發(fā)送“置換經(jīng)營貸”的廣告。一位貸款中介表示，營業(yè)執(zhí)照滿一年，房產(chǎn)證滿半年，經(jīng)營貸利率最低可以做到年化3.7%。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)經(jīng)研究院院長林光彬表示，應(yīng)重視存量房貸利率過高的現(xiàn)象，適當(dāng)降低個(gè)人房貸利率壓力。此外，個(gè)人也應(yīng)建立守法意識、學(xué)習(xí)法律知識、增強(qiáng)防騙意識，不要讓詐騙分子鉆空子。
