“辦信用卡，每人最高送600元物業(yè)費(fèi)！無(wú)年費(fèi)及任何費(fèi)用，每戶不限人數(shù)辦理，多辦多得。”在遼寧某小區(qū)，銀行的信用卡營(yíng)銷海報(bào)不但張貼在各樓棟門(mén)口，還被轉(zhuǎn)發(fā)到各小區(qū)的微信群里。
這些場(chǎng)景在銀行信用卡的花式營(yíng)銷中屢見(jiàn)不鮮。隨著花唄、京東白條等產(chǎn)品出現(xiàn)，銀行使出渾身解數(shù)來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)份額。但在競(jìng)爭(zhēng)加劇的市場(chǎng)現(xiàn)況之下，信用卡業(yè)務(wù)常常是銀行投訴的“重災(zāi)區(qū)”。誘導(dǎo)自動(dòng)分期、年費(fèi)宣傳不透明、私自扣款、注銷信用卡難……信用卡新規(guī)落地已滿一年，銀行正圍繞上述問(wèn)題加速整改中。
太“卷”了
為投訴“重災(zāi)區(qū)”
一方面是花式攬客，另一方面卻是投訴量居高不下。據(jù)《關(guān)于2023年第一季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》，2023年第一季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)的投訴為32142件，占投訴總量的30.6%。在涉及股份制商業(yè)銀行的投訴中，信用卡業(yè)務(wù)投訴達(dá)19132件，占股份制商業(yè)銀行投訴總量的65.9%。
記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前持卡人對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的投訴，主要集中在誘導(dǎo)自動(dòng)分期、年費(fèi)宣傳不透明、無(wú)故降額、私自扣款以及注銷信用卡難等問(wèn)題上。
“本月申請(qǐng)分期還款，可享限時(shí)2.6折利息優(yōu)惠。”收到某股份行短信和客服人員的推銷電話之后，北京上班族王麗（化名）選擇將16398元的季度房租分成18期支付。
但在還款時(shí)，王麗發(fā)現(xiàn)這筆賬單的總利息高達(dá)522元。王麗告訴記者，“辦分期的時(shí)候，銀行都說(shuō)單期分期利率，所以沒(méi)感覺(jué)有這么多。看到實(shí)際賬單，問(wèn)過(guò)客服后才知道，優(yōu)惠后的折算年利率將近4%，優(yōu)惠前的折算年利率將近15%。”
針對(duì)分期問(wèn)題，持卡人小張?jiān)诤谪埻对V平臺(tái)上投訴，“在我明確表示不需要分期情況下，銀行誘導(dǎo)我辦理了張分期信用卡，后續(xù)使用時(shí)在本人未知情下，每筆消費(fèi)交易都變成了自動(dòng)分期，銀行收取高額利息。”記者咨詢涉事行信用卡中心人士了解到，該信用卡具有“最高30萬(wàn)專項(xiàng)分期額度”和“消費(fèi)自動(dòng)分期功能”，交易不累計(jì)積分。
業(yè)內(nèi)人士告訴記者，信用卡頻繁被投訴的背后，可能還與“代理投訴”這一灰色產(chǎn)業(yè)有關(guān)。記者在微博、抖音、快手等社交平臺(tái)上搜索發(fā)現(xiàn)，有債務(wù)顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)宣稱，自己能幫助逾期的借款人減免甚至免除債務(wù)，誘導(dǎo)借款人購(gòu)買“反催收”課程或交納服務(wù)費(fèi)，服務(wù)費(fèi)通常在“維權(quán)”前繳納，無(wú)論后面的操作成功與否，部分服務(wù)費(fèi)不會(huì)再退還。
記者以借款人的身份咨詢某債務(wù)顧問(wèn)張單（化名）了解到，張單所在的機(jī)構(gòu)主要通過(guò)與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商談判，幫借款人減免高額息費(fèi)、延期付款。“我們是全托模式的債務(wù)規(guī)劃，也就是收取服務(wù)費(fèi)后，全權(quán)為您處理債務(wù)。操作期間您不用分心干預(yù)，經(jīng)辦費(fèi)是欠款金額的5%+50元綜合損耗費(fèi)，如果談判失敗，扣除部分費(fèi)用。”
對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士提醒，若借款人因聽(tīng)信此類機(jī)構(gòu)的說(shuō)辭拖延還款，可能會(huì)因?yàn)殚L(zhǎng)期未能按時(shí)還款承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)逾期滯納金及罰息。倘若留下征信污點(diǎn)，會(huì)影響日后車貸、房貸的申請(qǐng)，嚴(yán)重時(shí)可能會(huì)成為“失信被執(zhí)行人”。
持續(xù)整改中
2022年7月，《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》發(fā)布，從信用卡的息費(fèi)收取及信息披露、嚴(yán)格控制睡眠信用卡占比、全面加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理等方面對(duì)銀行提出要求。新規(guī)落地已滿一年，銀行整改也初見(jiàn)成效。
針對(duì)分期業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等多家銀行公告稱，調(diào)整旗下信用卡分期業(yè)務(wù)，部分銀行下線自動(dòng)分期功能。在優(yōu)化息費(fèi)展示形式方面，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等多家銀行發(fā)布公告，將“分期手續(xù)費(fèi)”調(diào)整為“分期利息”。
在巨豐投顧高級(jí)投資顧問(wèn)李名金看來(lái)，面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)加劇的信用卡市場(chǎng)，銀行首先需聚焦特定群體，加強(qiáng)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)營(yíng)銷手段。其次，要加大金融科技投入力度，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的智慧化轉(zhuǎn)型。最重要的是形成差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)有效觸達(dá)客戶并提升客戶黏性，從而實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。
