春節(jié)的腳步越來(lái)越近，也到了總結(jié)上一年度的時(shí)刻。近期，“為什么年輕人不愛(ài)用信用卡”的話(huà)題登上熱搜。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，自2022年第四季度開(kāi)始，信用卡（含借貸合一卡）累計(jì)發(fā)卡量已連續(xù)四個(gè)季度下滑。曾經(jīng)，拿出信用卡結(jié)賬是年輕人流行的消費(fèi)形式。如今，餐館就餐、商場(chǎng)購(gòu)物，年輕人更習(xí)慣于亮出付款碼。為什么他們手中的信用卡不“香”了？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了消費(fèi)觀念的變化外，信用卡的服務(wù)有些不盡如人意，如權(quán)益縮水、服務(wù)打折。
“要不是查賬單，我都不知道這張信用卡收了500元年費(fèi)！”
“當(dāng)初推銷(xiāo)時(shí)說(shuō)憑身份證就能開(kāi)卡，免手續(xù)費(fèi)還能送禮品，可沒(méi)說(shuō)收不到卡片怎么辦。”
“工作人員在電話(huà)里一直催著激活，絲毫不提年費(fèi)的事兒，誘導(dǎo)開(kāi)卡后我要撤銷(xiāo)年費(fèi)被拒絕了。”
“信用卡的權(quán)益少了很多，兌換比例一直在降低，想‘薅羊毛’越來(lái)越難了！”
“銀行當(dāng)時(shí)讓我辦理分期，沒(méi)提示我利息的事兒，后來(lái)還給我提高了額度，讓我掉進(jìn)了過(guò)度消費(fèi)的‘無(wú)底洞’。”
提醒
借貸營(yíng)銷(xiāo)誘導(dǎo)“套路”
原銀保監(jiān)會(huì)也曾發(fā)布過(guò)關(guān)于警惕過(guò)度借貸營(yíng)銷(xiāo)誘導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示，揭秘了常見(jiàn)的借貸營(yíng)銷(xiāo)誘導(dǎo)“套路”：例如誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)；誘導(dǎo)消費(fèi)者超前消費(fèi)；誘導(dǎo)消費(fèi)者把消費(fèi)貸款用于非消費(fèi)領(lǐng)域等。
實(shí)惠不再
60萬(wàn)積分換不來(lái)一個(gè)炒鍋
“信用卡的權(quán)益少了很多，兌換比例一直在降低，想‘薅羊毛’越來(lái)越難了！”白領(lǐng)鄧先生辦理了近十張各家銀行的信用卡，沒(méi)事就愛(ài)研究這些信用卡的權(quán)益活動(dòng)。周二兌換咖啡半價(jià)、冬奧卡五倍積分活動(dòng)、積分兌換兩萬(wàn)里程……說(shuō)起手里的一張張信用卡曾經(jīng)推出的豐富實(shí)惠的活動(dòng)，他有些失望：“這些權(quán)益現(xiàn)在都沒(méi)了，有些活動(dòng)還得靠拼手速！”
從事金融行業(yè)的史女士也深有同感。消費(fèi)一元錢(qián)對(duì)應(yīng)一個(gè)積分、移動(dòng)支付方式綁定信用卡可享五倍積分、一年刷卡48次才能免年費(fèi)……她經(jīng)常使用的一張信用卡用了好幾年終于攢了60萬(wàn)積分。這些積分看上去非?？捎^，但她在積分兌換專(zhuān)區(qū)查閱發(fā)現(xiàn)，只能兌換雙肩包。
記者查閱浦發(fā)銀行信用卡積分兌換專(zhuān)區(qū)發(fā)現(xiàn)，首頁(yè)推薦的六款禮品包括拉桿箱、蠶絲被、乳膠枕、電壓力鍋、雙肩包和炒鍋，兌換積分從30萬(wàn)到119萬(wàn)不等，60萬(wàn)積分只能兌換乳膠枕和雙肩包，兌換炒鍋和電壓力鍋都需要近70萬(wàn)積分。
其他銀行的信用卡商城，用戶(hù)想兌換心儀的禮品，需要的積分也不少。在交通銀行信用卡積分商城，多數(shù)物品兌換積分都在1萬(wàn)以上，積分之外用戶(hù)還要再支付一些費(fèi)用，例如一款原價(jià)188元的拉面鍋需要用戶(hù)核銷(xiāo)25600積分的同時(shí)支付57.6元。
部分信用卡連免年費(fèi)也需要消費(fèi)筆數(shù)，史女士手中另一張信用卡要求積累20萬(wàn)積分才能免年費(fèi)，她精打細(xì)算逼著自己常消費(fèi)，不過(guò)幾乎享受不到任何權(quán)益。“交完年費(fèi)就準(zhǔn)備注銷(xiāo)掉不用的信用卡。”她下定決心要告別“卡奴”生活。
信用卡權(quán)益縮水并非個(gè)案。自2023年11月以來(lái)，包括中信銀行、招商銀行、交通銀行、光大銀行、上海銀行在內(nèi)的近十家銀行信用卡調(diào)整旗下產(chǎn)品權(quán)益及積分規(guī)則，增加積分兌換門(mén)檻，縮小產(chǎn)品權(quán)益范疇。
最受持卡人關(guān)注的便是里程兌換以及機(jī)場(chǎng)貴賓室服務(wù)等權(quán)益，華夏銀行、郵儲(chǔ)銀行、民生銀行都宣布取消或降低里程兌換、機(jī)場(chǎng)貴賓室等服務(wù)；因權(quán)益多等優(yōu)勢(shì)被稱(chēng)為“神卡”的浦發(fā)銀行運(yùn)通美國(guó)白金卡，2024年里程積分、生日禮遇、延誤險(xiǎn)、文化館、樂(lè)園等方面的權(quán)益都出現(xiàn)“縮水”。
“近年來(lái)，由于持續(xù)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利等原因，銀行息差縮窄明顯，迫切需要壓降成本。近期降低存款利率、減少信用卡權(quán)益也是銀行控成本的方式。”招聯(lián)首席研究員董希淼分析。
收費(fèi)不清
500元年費(fèi)悄無(wú)聲息就扣掉
信用卡市場(chǎng)的一些亂象也是讓部分年輕人“遠(yuǎn)離”的重要原因。
“要不是查賬單，我都不知道這張信用卡收了500元年費(fèi)！”市民齊先生手里有五六張信用卡，其中一張卡在辦理時(shí)工作人員并未提及年費(fèi)，但過(guò)了一段時(shí)間后，銀行就悄無(wú)聲息地直接扣掉了年費(fèi)。他撥打客服電話(huà)進(jìn)行反復(fù)交涉，才最終退了年費(fèi)。
在某投訴平臺(tái)上，以“信用卡投訴”為關(guān)鍵詞搜索，能查到3萬(wàn)余條投訴，信用卡亂收費(fèi)、暴力催收等成為網(wǎng)友投訴的“重災(zāi)區(qū)”。“工作人員在電話(huà)里一直催著激活，絲毫不提年費(fèi)的事兒，誘導(dǎo)開(kāi)卡后我要撤銷(xiāo)年費(fèi)被拒絕了。”有網(wǎng)友曬出辦理信用卡的經(jīng)歷。很多網(wǎng)友都遇到過(guò)類(lèi)似的經(jīng)歷，有銀行工作人員在其不知情的情況下辦理了信用卡分期業(yè)務(wù)或者收取了年費(fèi)，也有頻繁接到暴力催收電話(huà)的用戶(hù)表示不堪其擾。
“經(jīng)常收到銀行短信，也會(huì)接到客服建議辦理分期的電話(huà)。”市民張女士就吃過(guò)信用卡的虧。她說(shuō)，銀行工作人員并沒(méi)有明確告知因此產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)和利息，辦理分期后反而要還更多的錢(qián)。
選擇分期還款，要多還多少？記者以中國(guó)銀行長(zhǎng)城信用卡為例，如分期期數(shù)12期的利率為3.6%，也就是說(shuō)，1萬(wàn)元的還款金額選擇分期的話(huà)，產(chǎn)生的利息為360元。如果一年沒(méi)有刷夠12筆，還需要支付百余元不等的年費(fèi)。
透支消費(fèi)
誘導(dǎo)辦理分期 還款利息小3萬(wàn)
信用卡推銷(xiāo)手段不當(dāng)、合同條款模糊等，也讓消費(fèi)者對(duì)信用卡的信任度大打折扣。市民焦女士講述了家人使用信用卡遇到的糟心事兒。在單位門(mén)口看到了某銀行信用卡攤位，按照要求填表提交申請(qǐng)辦卡后，未按時(shí)收到卡片，半年后卻收到了銀行的催款電話(huà)。家人報(bào)警后，經(jīng)查信用卡被盜刷數(shù)萬(wàn)元。雖然，經(jīng)過(guò)溝通，銀行后來(lái)不再催繳，但至今家人的不良征信記錄都無(wú)法消除。
“當(dāng)初推銷(xiāo)時(shí)說(shuō)憑身份證就能開(kāi)卡，免手續(xù)費(fèi)還能送禮品，可沒(méi)說(shuō)收不到卡片怎么辦。”焦女士覺(jué)得，工作人員當(dāng)初推銷(xiāo)時(shí)只挑好的說(shuō)，至于隱患和風(fēng)險(xiǎn)提都沒(méi)提。
一些對(duì)財(cái)務(wù)狀況沒(méi)有良好規(guī)劃的年輕人，在辦理了信用卡后，稍有不慎還會(huì)掉入透支陷阱中。小吳在月工資只有3000多元時(shí)，通過(guò)刷信用卡，購(gòu)買(mǎi)了一臺(tái)7000多元的相機(jī)。“原來(lái)錢(qián)可以這么花！”在嘗試過(guò)第一筆透支消費(fèi)后，小吳便一發(fā)不可收拾，入手最新款手機(jī)、去各地旅游等，資金都來(lái)源于透支信用卡。
兩年后，小吳查詢(xún)銀行流水發(fā)現(xiàn)，僅還款利息一項(xiàng)，加起來(lái)就近3萬(wàn)元。“銀行當(dāng)時(shí)讓我辦理分期，沒(méi)提示我利息的事兒，后來(lái)還給我提高了額度，讓我掉進(jìn)了過(guò)度消費(fèi)的‘無(wú)底洞’。”他說(shuō)。
實(shí)際上，透支的壓力下，已經(jīng)有不少年輕人表示要告別“超前消費(fèi)”。孫先生曾是“先消費(fèi)后還款”大軍中的一員，為了支撐高額消費(fèi)一度辦理了多張信用卡，用新卡還舊卡，總是疲于應(yīng)對(duì)各家銀行發(fā)來(lái)的還款賬單。如今他注銷(xiāo)了多張不常使用的信用卡，改為量入為出。“未來(lái)有太多的不確定性，提前透支沒(méi)有安全感。”孫先生表示。
建議
挖掘剛性消費(fèi)需求
讓產(chǎn)品服務(wù)更精準(zhǔn)
信用卡市場(chǎng)曾是銀行的“必爭(zhēng)之地”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2022年末，我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量由2010年的2.3億張?jiān)黾又?022年三季度頂峰時(shí)期的8.07億張，工行、建行、中行、招行、中信5家銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量均超過(guò)1億張。
不過(guò)，步入2023年后，銀行信用卡發(fā)卡量、交易額等諸多指標(biāo)增速普遍放緩。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)今年1月23日發(fā)布的《2023年第三季度支付清算行業(yè)總量指標(biāo)》顯示，截至2023年三季度末，信用卡（含借貸合一卡）累計(jì)發(fā)卡量降至7.79億張，較年初減少近2000萬(wàn)張，同比下降3.47%。
年輕人對(duì)信用卡的熱情有所減退，這并不意味著信用卡已被徹底拋棄，不少信用卡忠實(shí)用戶(hù)依然認(rèn)同“提前透支、之后還款”的消費(fèi)方式。
“非必要情況下我不多花一分錢(qián)，從來(lái)沒(méi)出現(xiàn)過(guò)逾期或者辦理分期的情況。”在市民鄧先生看來(lái)，信用卡不只有透支消費(fèi)的功能，也能理財(cái)?，F(xiàn)金用于理財(cái)、信用卡用于平時(shí)消費(fèi)，是身邊不少用卡人的做法。
作為銀行消費(fèi)金融“主力軍”，如何讓信用卡消費(fèi)熱起來(lái)？招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，銀行需要轉(zhuǎn)變思路，從追求發(fā)卡量轉(zhuǎn)向提升服務(wù)質(zhì)量和用戶(hù)體驗(yàn)。比如，銀行可分析當(dāng)前市場(chǎng)形勢(shì)和客戶(hù)需求，制定更加精準(zhǔn)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略，推出更加靈活多樣的信用卡產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的消費(fèi)需求。銀行在調(diào)整信用卡權(quán)益時(shí)也需要積極優(yōu)化服務(wù)，及時(shí)告知客戶(hù)調(diào)整動(dòng)態(tài)并爭(zhēng)取客戶(hù)理解。
就在最近，趕著“爾濱”的熱度，多家銀行紛紛上線(xiàn)信用卡冰雪游權(quán)益活動(dòng)。信用卡業(yè)務(wù)專(zhuān)家董崢建議，發(fā)卡行要充分挖掘消費(fèi)者的剛性消費(fèi)需求，賦予產(chǎn)品相應(yīng)的功能和用戶(hù)權(quán)益，設(shè)計(jì)出符合年輕客群喜好的產(chǎn)品。
