日前，多家農(nóng)村商業(yè)銀行宣布調(diào)整聚合碼收單手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，將不再對(duì)商戶進(jìn)行無(wú)差別的手續(xù)費(fèi)補(bǔ)貼。據(jù)了解，農(nóng)商行聚合收款碼和市場(chǎng)上的聚合支付收款碼一樣，聚合了市場(chǎng)上主流的支付通道，可供消費(fèi)者直接掃碼消費(fèi)，其優(yōu)勢(shì)在于農(nóng)商行對(duì)部分商戶有補(bǔ)貼，且能直接提供商戶賬戶服務(wù)。
記者發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)，約有20家農(nóng)商行調(diào)整聚合碼收單手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，調(diào)整的方式更加突出精細(xì)化管理。比如，新疆塔城農(nóng)商銀行發(fā)布公告稱(chēng)，自4月1日起，對(duì)新增商戶前3個(gè)月執(zhí)行“0.08%”優(yōu)惠費(fèi)率，3個(gè)月后結(jié)合商戶季度日均存款貢獻(xiàn)度按季進(jìn)行動(dòng)態(tài)手續(xù)費(fèi)費(fèi)率調(diào)整，達(dá)到有效商戶標(biāo)準(zhǔn)的，執(zhí)行優(yōu)惠費(fèi)率；湖北公安農(nóng)商銀行對(duì)收款碼按“一戶一策”的原則執(zhí)行專(zhuān)屬交易費(fèi)率。
聚合碼收單手續(xù)費(fèi)為何由此前的免費(fèi)到如今的動(dòng)態(tài)調(diào)整收費(fèi)？中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)認(rèn)為，整體而言，農(nóng)商行開(kāi)展聚合收款業(yè)務(wù)，是為了更加高效地吸收穩(wěn)定存款，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低資金成本。此前，農(nóng)商銀行通過(guò)補(bǔ)貼收單手續(xù)費(fèi)，旨在吸引商戶產(chǎn)生更多的資金沉淀，從而增加銀行存款。此輪收單費(fèi)率調(diào)整，或?qū)⒒谏虘舻馁Y金貢獻(xiàn)度。對(duì)于存款貢獻(xiàn)度大的商戶，將保持補(bǔ)貼力度，維系客戶關(guān)系；對(duì)于存款貢獻(xiàn)度小的商戶，將一定程度減少補(bǔ)貼力度。
博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，部分商戶僅把聚合碼當(dāng)做一個(gè)通道，收到付款后就將資金轉(zhuǎn)出，由于銀行沒(méi)有達(dá)到吸納存款的目的，所以要對(duì)商戶進(jìn)行區(qū)別調(diào)整，按階梯規(guī)則為不同商戶設(shè)置相應(yīng)政策，也是為了讓商戶將錢(qián)留在銀行賬戶內(nèi)。
近年來(lái)，隨著聚合支付市場(chǎng)迅速發(fā)展，為了搶占市場(chǎng)份額，部分農(nóng)商行采取降低甚至免收手續(xù)費(fèi)的方式吸引商戶。然而，這種無(wú)差別的補(bǔ)貼策略一定程度上加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，銀行負(fù)擔(dān)加重。杜陽(yáng)表示，銀行在補(bǔ)貼商戶手續(xù)費(fèi)的過(guò)程中，承擔(dān)了不小的資金成本。隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化和監(jiān)管政策的調(diào)整，銀行為實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，調(diào)整業(yè)務(wù)策略是順應(yīng)趨勢(shì)之舉。
隨著農(nóng)商行補(bǔ)貼力度降低，深耕細(xì)作聚合收款碼尤為必要。杜陽(yáng)建議，農(nóng)商行可以根據(jù)商戶類(lèi)型和業(yè)務(wù)規(guī)模，實(shí)施差異化收費(fèi)策略，進(jìn)一步優(yōu)化手續(xù)費(fèi)政策，以滿足不同商戶的需求。此外，農(nóng)商行要不斷提高客戶服務(wù)質(zhì)效水平，提供便捷、高效的線上線下服務(wù)。例如，加強(qiáng)客戶咨詢、投訴處理等方面的服務(wù)，提升客戶滿意度。此外，農(nóng)商行可以圍繞聚合收款碼，開(kāi)發(fā)一系列增值服務(wù)，如提供消費(fèi)優(yōu)惠、積分兌換、金融服務(wù)等，通過(guò)開(kāi)展增值服務(wù)，吸引更多用戶使用農(nóng)商行聚合收款碼。
近年來(lái)，面對(duì)大行下沉的挑戰(zhàn)，農(nóng)商銀行積極謀求數(shù)字化轉(zhuǎn)型。此前出臺(tái)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》等政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加快金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。不過(guò)，盡管數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成共識(shí)，但農(nóng)商行等中小銀行受制于人員、技術(shù)等因素，轉(zhuǎn)型道路并不通暢，而聚合碼收單被視為農(nóng)商行推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有益嘗試。專(zhuān)家表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是農(nóng)商銀行降本增效、優(yōu)化客戶體驗(yàn)的必然路徑。農(nóng)商行需要持續(xù)關(guān)注金融科技的發(fā)展，因地制宜實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，逐步提升業(yè)務(wù)數(shù)字化、差異化的金融服務(wù)能力。通過(guò)不斷提升聚合收款碼等數(shù)字化產(chǎn)品技術(shù)水平，在信貸產(chǎn)品、流程管理等領(lǐng)域加快數(shù)字化應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全流程精細(xì)化管理。
