“前段時(shí)間，使用的信用卡到期，就申請(qǐng)了張新卡。一起寄過(guò)來(lái)的權(quán)益手冊(cè)比印象中薄了好多，福利也大幅度‘縮水’。不知道現(xiàn)在哪家銀行的信用卡權(quán)益會(huì)多一些？”持卡人小羽在社交平臺(tái)上發(fā)帖吐槽，不一會(huì)兒便有網(wǎng)友留言稱(chēng)：“這幾年，信用卡權(quán)益‘縮水’太厲害了，這張卡現(xiàn)在的權(quán)益不太實(shí)用，我直接銷(xiāo)卡了。”
不同于以往“跑馬圈地”式的規(guī)模擴(kuò)張，如今各家銀行信用卡的發(fā)卡量、交易額等諸多指標(biāo)普遍增速放緩。越來(lái)越多的信用卡業(yè)務(wù)正轉(zhuǎn)向“降本增效”的發(fā)展模式。
近期，多家銀行發(fā)布公告稱(chēng)，將從2024年起，對(duì)旗下部分信用卡的權(quán)益活動(dòng)作出調(diào)整，引發(fā)不少持卡人關(guān)于銷(xiāo)卡或留卡的討論。
多家銀行縮減信用卡權(quán)益
近期，華夏銀行、民生銀行、郵儲(chǔ)銀行、交通銀行、中信銀行、上海銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行發(fā)布公告稱(chēng)，將從2024年起，對(duì)旗下部分信用卡的權(quán)益活動(dòng)作出調(diào)整。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其中最受持卡人關(guān)注的便是里程兌換以及機(jī)場(chǎng)貴賓室服務(wù)等權(quán)益。
11月10日，華夏銀行發(fā)布公告稱(chēng)，該行部分卡片提供的權(quán)益服務(wù)即將于12月31日結(jié)束，后期不再延續(xù)。其中包括：華夏麗人·經(jīng)典系列信用卡及花信年華系列信用卡的機(jī)場(chǎng)貴賓廳、預(yù)約掛號(hào)及陪診服務(wù)，華夏精英悅動(dòng)信用卡的健身服務(wù)。
11月13日，民生銀行發(fā)布公告稱(chēng)，部分信用卡產(chǎn)品權(quán)益活動(dòng)將于12月31日到期停止。其中包括：民生車(chē)車(chē)信用卡及民生中國(guó)石油聯(lián)名加油信用卡等信用卡的積分兌換洗車(chē)等權(quán)益，民生吉祥航空聯(lián)名信用卡的機(jī)票錦鯉抽獎(jiǎng)活動(dòng)，民生東方航空聯(lián)名卡的線上消費(fèi)送東航里程活動(dòng)，以及民生小微普惠信用卡、民生美國(guó)運(yùn)通?小微普惠信用卡的2023年階段性年費(fèi)及利率優(yōu)惠活動(dòng)等。
11月14日，郵儲(chǔ)銀行發(fā)布公告稱(chēng)，2024年起降低部分權(quán)益服務(wù)次數(shù)，并對(duì)部分權(quán)益增加了消費(fèi)達(dá)標(biāo)的要求。其中包括：鼎致白金信用卡接送服務(wù)權(quán)益次數(shù)將由4次調(diào)減為2次，鼎致白金信用卡（財(cái)富版）接送服務(wù)權(quán)益次數(shù)將由6次調(diào)減為2次。此外，鼎致白金信用卡（財(cái)富版）專(zhuān)家號(hào)預(yù)約服務(wù)權(quán)益次數(shù)將由6次調(diào)減為2次等。
同日，交通銀行發(fā)布公告稱(chēng)，將于12月31日停止發(fā)行交通銀行沃爾瑪信用卡新卡。“天天優(yōu)惠”（店內(nèi)消費(fèi)返店內(nèi)刷卡金）活動(dòng)將于12月31日結(jié)束。自2024年1月1日起，沃爾瑪信用卡持卡人可享受交通銀行同卡等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)信用卡相關(guān)權(quán)益，不再享受積分兌換沃爾瑪?shù)陜?nèi)刷卡金權(quán)益。
中信銀行也在11月14日發(fā)布《關(guān)于中信銀行信用卡積分兌里程產(chǎn)品在架時(shí)間的公告》，稱(chēng)該行信用卡積分兌部分航司里程在架時(shí)間將于2023年12月31日到期。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，2024年起，中信銀行是否會(huì)續(xù)期積分兌里程權(quán)益是個(gè)未知數(shù)，倘若積分無(wú)法兌換里程，那么信用卡權(quán)益將大打折扣。
上海銀行同樣在11月14日發(fā)布公告稱(chēng)，2024年起，該行高端信用卡現(xiàn)有增值服務(wù)及活動(dòng)將進(jìn)行升級(jí)和調(diào)整。其中包括：于航班計(jì)劃時(shí)間2小時(shí)之前通知的航班時(shí)間變更涉及的延誤將不納入理賠范圍，標(biāo)準(zhǔn)鉆石卡將不再參與2024年交易達(dá)標(biāo)享積分兌換年費(fèi)活動(dòng)等。
11月15日，浦發(fā)銀行發(fā)布公告稱(chēng)，明年起部分2023年高端信用卡權(quán)益活動(dòng)到期后將不再續(xù)期。其中包括：浦發(fā)美國(guó)超白金信用卡和浦發(fā)美國(guó)運(yùn)通白金信用卡的里程兌換、航班延誤險(xiǎn)、生日禮遇等權(quán)益活動(dòng)，VISA御璽信用卡的里程兌換、SPA服務(wù)和下午茶權(quán)益活動(dòng)等。此外，減半了游樂(lè)園及文化館門(mén)票等生活服務(wù)類(lèi)權(quán)益次數(shù)，并對(duì)諸多權(quán)益增加了消費(fèi)達(dá)標(biāo)的要求。
積分兌換玩“套路”
權(quán)益大幅縮水屢被詬病
對(duì)于銀行為何將縮減重點(diǎn)放在航空類(lèi)信用卡的相關(guān)權(quán)益上，巨豐投顧高級(jí)投資顧問(wèn)羅啼明告訴記者，可能由于此類(lèi)信用卡對(duì)商旅人士來(lái)說(shuō)是剛需，價(jià)值較高，成為“職業(yè)羊毛黨”的目標(biāo)。國(guó)內(nèi)銀行卡的收單手續(xù)費(fèi)較低，為了控制成本，銀行縮減部分信用卡權(quán)益，可降低成本，提高利潤(rùn)，提升信用卡業(yè)務(wù)的盈利能力。
一直以來(lái)，信用卡的增值服務(wù)被視為銀行拓客與留客的主要手段。然而，信用卡權(quán)益“縮水”成為了近年來(lái)屢被詬病的問(wèn)題。
記者以“信用卡權(quán)益”字眼在黑貓投訴平臺(tái)上搜索發(fā)現(xiàn)，投訴量超7000條。
廣東居民小張告訴記者，自己在今年將此前辦理的權(quán)益較少或權(quán)益“縮水”嚴(yán)重的信用卡都注銷(xiāo)了。某股份行客戶經(jīng)理吳新歷（化名）向記者表示，“說(shuō)實(shí)話，現(xiàn)在各家銀行的信用卡有些同質(zhì)化，年費(fèi)收取、貸款利率等大差不差，客戶難免會(huì)傾向于權(quán)益服務(wù)多、優(yōu)惠力度大的信用卡。”
“本來(lái)攢積分就慢，使用耗費(fèi)的積分越來(lái)越多，現(xiàn)在有效期還縮短，太坑了。”北京居民小吳向記者表示。記者注意到，積分兌換套路多也是不少持卡人詬病的問(wèn)題。銀行單方面調(diào)整信用卡積分兌換規(guī)則，導(dǎo)致持卡人權(quán)益大幅縮水，在由此引發(fā)的訴訟中可能面臨敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。
今年7月，“京法網(wǎng)事”微信公眾號(hào)發(fā)布一則消息稱(chēng)，郝先生為了兌換航空里程參加某銀行信用卡中心活動(dòng)，在獲得180萬(wàn)全部活動(dòng)信用卡積分3個(gè)月后，該銀行信用卡中心自行提高積分兌換比例，郝先生認(rèn)為自身權(quán)益受損，將該銀行和該銀行信用卡中心訴至北京市朝陽(yáng)區(qū)人民法院。7月7日，朝陽(yáng)法院一審公開(kāi)宣判，認(rèn)定某銀行信用卡中心違約，判決某銀行信用卡中心繼續(xù)按原積分兌換比例為郝先生兌換剩余的154萬(wàn)積分，免除郝先生部分信用卡年費(fèi)。
應(yīng)在盈利和客戶滿意度間
取得平衡
對(duì)于上述案件，法官提示，從信用卡積分本身的性質(zhì)與價(jià)值來(lái)看，信用卡消費(fèi)積分系銀行為擴(kuò)大其信用卡市場(chǎng)份額、刺激持卡人進(jìn)行信用卡消費(fèi)而設(shè)定的一種激勵(lì)措施。雖然持卡人可以通過(guò)積分兌換獲得一定的利益，但對(duì)于銀行而言，其通過(guò)積分獎(jiǎng)勵(lì)措施占領(lǐng)信用卡市場(chǎng)，刺激持卡人更多以信用卡進(jìn)行支付，亦獲取了包括刷卡手續(xù)費(fèi)及可能的賬單分期手續(xù)費(fèi)等一系列更大的經(jīng)濟(jì)利益。
銀行設(shè)定的積分獎(jiǎng)勵(lì)及使用規(guī)則，對(duì)于消費(fèi)者是否使用信用卡支付以及使用哪家銀行的信用卡進(jìn)行支付，均具有明顯的影響，并構(gòu)成了消費(fèi)者合理的預(yù)期利益。銀行在制定及調(diào)整信用卡積分激勵(lì)及兌換規(guī)則時(shí)，應(yīng)當(dāng)本著公平、誠(chéng)信，且符合消費(fèi)者合理預(yù)期的原則進(jìn)行。在銀行未盡到充分的提示說(shuō)明義務(wù)的情況下，銀行不應(yīng)享有對(duì)積分兌換規(guī)則的任意修改權(quán)。
光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華對(duì)此表示，在存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，銀行傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)獲客成本在上升，如何提升用戶的體驗(yàn)與粘性，是信用卡業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在信用卡業(yè)務(wù)逐步轉(zhuǎn)向精細(xì)化經(jīng)營(yíng)管理的趨勢(shì)下，未來(lái)部分銀行合理優(yōu)化權(quán)益也并不奇怪。但需從滿足拓展使用場(chǎng)景、增強(qiáng)功能差異化、提升服務(wù)創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)控制能力等方面著手，在盈利和客戶滿意度之間取得平衡。
