不少信用卡用戶(hù)關(guān)于年費(fèi)怎樣收、收多少并不清楚，關(guān)于年費(fèi)收取規(guī)矩的改變亦不能及時(shí)知曉，導(dǎo)致權(quán)益受損——
信用卡年費(fèi)：不能是筆糊涂賬
信用卡作為電子化和現(xiàn)代化的一種消費(fèi)金融支付工具，逐漸對(duì)人們的日子發(fā)作了重要影響，不少人手里都有一張信用卡，有人乃至持有多張信用卡?？墒牵瑢?duì)絕大多數(shù)信用卡用戶(hù)而言，信用卡年費(fèi)卻是一筆糊涂賬：信用卡年費(fèi)怎樣收、收多少？年費(fèi)是一成不變的么？年費(fèi)改變會(huì)對(duì)持卡人的權(quán)益發(fā)作哪些影響……只需找出這些問(wèn)題的答案，才干更好地享用銀行供給的信用卡服務(wù)，保護(hù)持卡用戶(hù)的合法權(quán)益。
莫名收到還款短信奉告
北京的趙女士最近就遇到了一件因信用卡年費(fèi)引發(fā)的煩心事兒。
本年6月25日，趙女士偶然查看手機(jī)短信時(shí)，發(fā)現(xiàn)華夏銀行給她發(fā)來(lái)一條還款奉告，具體內(nèi)容為：您的華夏銀行規(guī)范信用卡賬戶(hù)6月賬單，人民幣680元，美元0元；到期還款日7月5日，如已還款請(qǐng)疏忽……
趙女士平時(shí)很少查看手機(jī)短信，見(jiàn)是銀行發(fā)來(lái)的，她才特別留意了一下。這一看，讓趙女士心中滿(mǎn)是疑問(wèn)：我現(xiàn)已很久沒(méi)有運(yùn)用這張華夏銀行信用卡了，為什么要還款？這680元的消費(fèi)從何而來(lái)？
“這張信用卡是我多年前為了快速經(jīng)過(guò)高速收費(fèi)站專(zhuān)門(mén)處理的，綁定了ETC收費(fèi)?？墒?，我最近幾個(gè)月都沒(méi)有開(kāi)車(chē)去過(guò)外地，沒(méi)走過(guò)高速，每天開(kāi)車(chē)上下班途中和周末接送孩子上下課的路上也沒(méi)有高速，近幾個(gè)月的日常日子消費(fèi)我也沒(méi)刷過(guò)這張信用卡，實(shí)在是不知道這些錢(qián)花在哪兒了！”趙女士又氣又急。
為了弄清楚事情的原委，趙女士決定給華夏銀行客服打電話(huà)。“我找到信用卡背面印制的24小時(shí)客服熱線(xiàn)撥了曩昔。在線(xiàn)等了大概有十幾分鐘吧，一向是各種語(yǔ)音轉(zhuǎn)接和排隊(duì)等候提示，最后好不容易接通了人工客服。我闡明問(wèn)題后，客服說(shuō)幫我查一下賬單明細(xì)，查完奉告我說(shuō)這680元收取的是信用卡年費(fèi)。說(shuō)是由于剛好到了年費(fèi)結(jié)算時(shí)間，而曩昔這一年我的信用卡消費(fèi)沒(méi)有達(dá)到2萬(wàn)積分，依照銀行的收費(fèi)規(guī)矩，這種狀況需求收取年費(fèi)。聽(tīng)完客服的解說(shuō)，我更加生氣了！”
趙女士邊回憶邊向記者解說(shuō)了自己生氣的原因。原來(lái)，多年前，華夏銀行的工作人員來(lái)趙女士所在單位推銷(xiāo)信用卡，趙女士很清楚地記住，其時(shí)擔(dān)任處理信用卡的工作人員稱(chēng)，處理其銀行的信用卡能夠綁定ETC收費(fèi)，快速經(jīng)過(guò)高速收費(fèi)站，而且只需每年消費(fèi)滿(mǎn)5筆就能夠免年費(fèi)，每筆消費(fèi)金額沒(méi)有額度約束，哪怕是每次只刷一兩塊錢(qián)買(mǎi)瓶水都能夠。“我其時(shí)正好想辦ETC，也沒(méi)多想，就辦了。誰(shuí)知道，那天聯(lián)系上華夏銀行客服問(wèn)詢(xún)緣由時(shí)，客服卻奉告我，他們的年費(fèi)收費(fèi)規(guī)矩2017年就改變了。我說(shuō)我沒(méi)有收到過(guò)銀行發(fā)來(lái)的年費(fèi)改變短信奉告，客服卻說(shuō)，他們現(xiàn)現(xiàn)已過(guò)銀行官網(wǎng)和微信大眾號(hào)發(fā)布了改變后的年費(fèi)收取規(guī)矩。”
記者登錄華夏銀行信用卡官網(wǎng)查詢(xún)，在“產(chǎn)品與服務(wù)價(jià)目收費(fèi)名錄”中發(fā)現(xiàn)一則布告，內(nèi)容如下：為進(jìn)一步規(guī)范運(yùn)營(yíng)，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，依據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》和《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的奉告》的相關(guān)要求，華夏銀行總行一致擬定《華夏銀行產(chǎn)品和服務(wù)出售價(jià)目名錄》，自2017年8月1日起實(shí)施……本行各級(jí)各類(lèi)組織出售產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)目一概以本名錄為準(zhǔn)，產(chǎn)品和服務(wù)出售價(jià)目、優(yōu)惠政策等變化狀況以本行最新公示為準(zhǔn)。對(duì)實(shí)施狀況，歡迎廣大客戶(hù)、顧客和社會(huì)各界監(jiān)督。
在這份《華夏銀行產(chǎn)品和服務(wù)出售價(jià)目名錄》的“信用卡事務(wù)(新)”項(xiàng)下，記者找到了趙女士持有的信用卡對(duì)應(yīng)卡種的新收費(fèi)規(guī)范：680元/年。該卡種的“優(yōu)惠價(jià)格”為：主卡核卡首年免年費(fèi)，每年買(mǎi)賣(mài)累計(jì)滿(mǎn)2萬(wàn)積分，即可免次年年費(fèi)。如不滿(mǎn)足上述條件，可于發(fā)作年費(fèi)后3個(gè)月內(nèi)運(yùn)用2萬(wàn)積分兌換年費(fèi)；附卡免年費(fèi)。
銀行單獨(dú)改變年費(fèi)是否侵權(quán)
關(guān)于客服的解說(shuō)，趙女士很不滿(mǎn)足。“銀行單獨(dú)改變年費(fèi)收取規(guī)矩，僅經(jīng)過(guò)微信大眾號(hào)和官網(wǎng)布告，沒(méi)有保證我的知情權(quán)，我認(rèn)為自己不該承當(dāng)這筆680元的年費(fèi)。我一向記住其時(shí)擔(dān)任辦卡的工作人員說(shuō)只需每年消費(fèi)滿(mǎn)5筆就能夠免年費(fèi)，所以我每年都會(huì)有意識(shí)地刷幾回這張信用卡，這樣就不必交年費(fèi)了。我曩昔這一年的消費(fèi)次數(shù)現(xiàn)已滿(mǎn)足免年費(fèi)的條件了，銀行卻現(xiàn)已改變年費(fèi)收取規(guī)矩，還不直接奉告我，這不合理。”趙女士向客服提出要求注銷(xiāo)信用卡。
見(jiàn)趙女士要求銷(xiāo)卡，客服又表明，趙女士的信用卡中現(xiàn)已累計(jì)有2萬(wàn)多積分了，能夠給她革除這筆680元的年費(fèi)。趙女士還奉告記者，2018年銀行沒(méi)收年費(fèi)，是由于2018年趙女士的消費(fèi)積分達(dá)到了2萬(wàn)。
“我覺(jué)得銀行就是欺負(fù)客戶(hù)，假如我沒(méi)有給銀行客服打電話(huà)，沒(méi)有堅(jiān)持長(zhǎng)期等候客服電話(huà)接通，在和客服溝通的過(guò)程中沒(méi)有表明銷(xiāo)卡意圖，這筆680元的年費(fèi)收了也就收了。”想起這次閱歷，趙女士仍舊怒火中燒。
6月30日，趙女士收到了華夏銀行發(fā)來(lái)的短信：敬重的持卡人，您尾號(hào)為××××的華夏銀行信用卡年費(fèi)680元，已返還到您的賬戶(hù)，祝您用卡愉快。
雖然最終挽回了丟失，趙女士卻仍然認(rèn)為銀行的這種做法損害了自己的合法權(quán)益。“有誰(shuí)會(huì)有事沒(méi)事上銀行的微信大眾號(hào)和官網(wǎng)查看銀行發(fā)布的布告??？說(shuō)究竟，仍是沒(méi)有保證客戶(hù)的知情權(quán)。”趙女士著重。
對(duì)此，我國(guó)政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍指出，年費(fèi)收取涉及到顧客的知情權(quán)，銀行應(yīng)該實(shí)施奉告責(zé)任。一般來(lái)說(shuō)，銀行在客戶(hù)處理信用卡時(shí)會(huì)和客戶(hù)簽定一個(gè)辦卡服務(wù)協(xié)議，其間應(yīng)該披露年費(fèi)的收取規(guī)矩和收取金額。改變年費(fèi)收取規(guī)矩時(shí)也是相同，假如最初的辦卡服務(wù)協(xié)議中約好了改變年費(fèi)收取規(guī)矩后的奉告辦法，銀行也依照該辦法實(shí)施了奉告責(zé)任，從約好本身來(lái)說(shuō)沒(méi)有什么問(wèn)題?？墒?，需求注意的是，兩邊簽定的是格局合同，該約好歸于格局條款，這個(gè)條款本身是否合法值得考量，比如說(shuō)，銀行是否存在革除本身責(zé)任或加劇顧客責(zé)任、約束顧客權(quán)力的景象。
“我個(gè)人認(rèn)為，年費(fèi)收取規(guī)矩發(fā)作改變后，比較適宜的奉告辦法應(yīng)該是經(jīng)過(guò)短信奉告。假如以布告的辦法，實(shí)際上大多數(shù)客戶(hù)紛歧定能看到，客戶(hù)不能看到的話(huà)，會(huì)影響到客戶(hù)后續(xù)對(duì)自己權(quán)力的救助。比如說(shuō)，假如我在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)銀行的年費(fèi)收取規(guī)矩發(fā)作了改變，不承受這種改變，我可能就把卡退了、不必了，可是我沒(méi)有看到新的收費(fèi)規(guī)矩、銀行又收費(fèi)了，這就比較麻煩了。”劉少軍說(shuō)。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授郭華也指出，關(guān)于銀行而言，不僅需求實(shí)施奉告責(zé)任，還應(yīng)當(dāng)實(shí)施收費(fèi)公示的責(zé)任，不得強(qiáng)制服務(wù)收費(fèi)，也不得超出價(jià)目表收費(fèi)。由于銀行改變年費(fèi)收取規(guī)矩歸于單獨(dú)行為，銀行應(yīng)當(dāng)承當(dāng)因改變年費(fèi)收取規(guī)矩發(fā)作的本錢(qián)，最好的辦法是經(jīng)過(guò)書(shū)面辦法，也能夠選用短信、微信等現(xiàn)代化手段。
規(guī)范紛歧的年費(fèi)收取規(guī)矩
記者登錄幾大銀行的官網(wǎng)，梳理后發(fā)現(xiàn)，各家銀行的信用卡年費(fèi)收取金額沒(méi)有一致的規(guī)范，即便同一家銀行不同類(lèi)型的信用卡收取的年費(fèi)也不相同。
記者前往華夏銀行某支行，向該支行大堂司理咨詢(xún)了信用卡年費(fèi)的有關(guān)事宜。她奉告記者，不同類(lèi)型的信用卡年費(fèi)金額也不相同，能夠上微信大眾號(hào)或官網(wǎng)查看每種信用卡對(duì)應(yīng)的年費(fèi)收取規(guī)范。年費(fèi)一般不以天然年度核算，而是以信用卡核準(zhǔn)運(yùn)用日期起算。記者表明想進(jìn)一步了解信用卡年費(fèi)的有關(guān)事宜，該大堂司理表明，華夏銀行信用卡中心不供給貨臺(tái)服務(wù)，也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)擔(dān)任信用卡事務(wù)的柜員，支行一般只供給辦卡和還款服務(wù)，關(guān)于信用卡年費(fèi)的詳細(xì)狀況她也無(wú)法解答，主張撥打信用卡中心的客服電話(huà)咨詢(xún)。
記者表明撥打客服電話(huà)難以接通，等候時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，該支行大堂司理稱(chēng)，能夠撥打緊急掛失電話(huà)，這樣能夠快速聯(lián)系上信用卡中心的工作人員。
記者依照這位大堂司理供給的辦法撥曩昔，電話(huà)很快就接通了。接線(xiàn)的信用卡中心工作人員奉告記者，該銀行信用卡中心有多種類(lèi)型的信用卡，每種信用卡收取的年費(fèi)不相同，客戶(hù)能夠依據(jù)自己的實(shí)際運(yùn)用需求挑選對(duì)應(yīng)的卡種。“比如說(shuō)，假如有出國(guó)需求的話(huà)就挑選具有外幣功能的卡種。”該工作人員奉告記者。
當(dāng)記者問(wèn)及年費(fèi)是否一成不變時(shí)，該工作人員表明，政策是隨時(shí)調(diào)整的，年費(fèi)也會(huì)發(fā)作改變。
年費(fèi)究竟歸于一種什么性質(zhì)的收費(fèi)？為什么信用卡年費(fèi)收取和改變?nèi)绱?ldquo;隨意”？誰(shuí)有權(quán)擬定信用卡年費(fèi)的收取規(guī)范？
關(guān)于年費(fèi)的性質(zhì)，郭華指出，信用卡年費(fèi)歸于金融服務(wù)費(fèi)。因銀行為持卡客戶(hù)供給服務(wù)，依據(jù)供給的服務(wù)而收取費(fèi)用。因此，信用卡收取年費(fèi)應(yīng)當(dāng)是銀行實(shí)在、客觀(guān)地為持卡客戶(hù)供給了服務(wù)，而不是只需處理信用卡就收費(fèi)。一起，還需求關(guān)注銀行在供給服務(wù)的過(guò)程中是否取得利益，假如銀行發(fā)卡對(duì)其來(lái)說(shuō)現(xiàn)已取得一些利益，依據(jù)銀行作為獨(dú)占行業(yè)，對(duì)其收費(fèi)需求有必定的法令約束。法規(guī)清晰約束了“只收費(fèi)不服務(wù)”的行為。
劉少軍也奉告記者，依據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》和《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的奉告》的相關(guān)要求，銀行的收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目包含政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)三類(lèi)，其間實(shí)施政府指導(dǎo)價(jià)和政府定價(jià)的項(xiàng)目和價(jià)格嚴(yán)格依照政府相關(guān)部分規(guī)矩實(shí)施，實(shí)施市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的項(xiàng)目由銀行自主決定。“這是由于，各家銀行供給的服務(wù)不相同，由政府一致定價(jià)不是很方便。信用卡服務(wù)費(fèi)歸于市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)領(lǐng)域，所以由各家銀行自己擬定收費(fèi)規(guī)矩和規(guī)范。一般來(lái)說(shuō)，各家銀行會(huì)依據(jù)自己的事務(wù)狀況擬定相應(yīng)的年費(fèi)收取規(guī)矩。”
積分規(guī)矩與年費(fèi)減免
在采訪(fǎng)中，趙女士還向記者透露了這樣一個(gè)細(xì)節(jié)，在和華夏銀行客服溝通的過(guò)程中，客服說(shuō)到能夠經(jīng)過(guò)積分減免年費(fèi)。如前所述，在華夏銀行官網(wǎng)公布的信用卡事務(wù)新的收費(fèi)規(guī)范中，在“優(yōu)惠價(jià)格”中，也說(shuō)到積分達(dá)到必定數(shù)量能夠減免年費(fèi)。“我問(wèn)客服哪些消費(fèi)會(huì)有積分，客服說(shuō)一般商場(chǎng)的消費(fèi)都有積分，一般來(lái)說(shuō)，每消費(fèi)1元有一個(gè)積分，但醫(yī)院、校園、物業(yè)等消費(fèi)一般沒(méi)有積分。”趙女士提出質(zhì)疑，為什么這些大額消費(fèi)不被歸入積分領(lǐng)域，客服表明這是銀行規(guī)矩。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，各家銀行大多將房產(chǎn)、轎車(chē)、醫(yī)院、校園、物業(yè)等大額消費(fèi)掃除在積分規(guī)矩之外。一起，記者也發(fā)現(xiàn)，不少銀行也都規(guī)矩，積分達(dá)到必定數(shù)量能夠減免年費(fèi)。那么，將大額消費(fèi)掃除在積分規(guī)矩之外，是否會(huì)損害客戶(hù)的合法權(quán)益？
對(duì)此，郭華從積分的性質(zhì)動(dòng)身，認(rèn)為銀行的這種做法在必定意義上對(duì)客戶(hù)不公正。“多數(shù)銀行對(duì)持卡用戶(hù)選用消費(fèi)積分的辦法減免年費(fèi)，這種減免歸于銀行對(duì)持卡用戶(hù)給其帶來(lái)利益的共享或許銀行選用的鼓舞機(jī)制，而不能只是看作是銀行對(duì)持卡用戶(hù)的獎(jiǎng)賞或許優(yōu)惠。表面上看，持卡用戶(hù)的消費(fèi)沒(méi)有直接給銀行帶來(lái)利益，但實(shí)質(zhì)上，銀行經(jīng)過(guò)持卡用戶(hù)的消費(fèi)在消費(fèi)領(lǐng)域現(xiàn)已取得利益，這種利益恰恰是持卡用戶(hù)的消費(fèi)帶來(lái)的。簡(jiǎn)言之，經(jīng)過(guò)消費(fèi)積分減免年費(fèi)歸于銀行選用的鼓舞機(jī)制，其意圖是經(jīng)過(guò)鼓舞持卡用戶(hù)消費(fèi)使銀行取得利益，完成銀行的經(jīng)濟(jì)利益方針，而非單純的銀行恩惠。而由于房產(chǎn)、轎車(chē)、醫(yī)院、校園、物業(yè)等大額消費(fèi)一般不需求鼓舞，也必定發(fā)作，所以銀即將這些領(lǐng)域的消費(fèi)掃除在外。這在必定意義上對(duì)顧客不公正，無(wú)論在何種領(lǐng)域消費(fèi)均給銀行帶來(lái)了利益，應(yīng)當(dāng)公正對(duì)待。”郭華說(shuō)。
劉少軍也指出，經(jīng)過(guò)信用卡用戶(hù)刷卡消費(fèi)，銀行能夠向商家收費(fèi)，即持卡用戶(hù)每次刷卡消費(fèi)銀行都要向商家收取費(fèi)用，銀行給予積分是為了鼓舞消費(fèi)。這就相當(dāng)于把銀行的收費(fèi)贈(zèng)與一部分給用戶(hù)，然后鼓舞用戶(hù)運(yùn)用信用卡。由于用戶(hù)運(yùn)用越多，銀行收費(fèi)越多。
用戶(hù)該如何保護(hù)本身權(quán)益
作為信用卡用戶(hù)，面臨各家銀行不同的年費(fèi)收取規(guī)矩和不定期調(diào)整的年費(fèi)收取規(guī)范，持卡人如何才干知悉有關(guān)信息和狀況，避免自己“入坑”，損害到自己的合法權(quán)益呢？銀行又該如何保證用戶(hù)權(quán)益，留住持卡用戶(hù)的心？
為有效保證信用卡用戶(hù)的合法權(quán)益，郭華分別從用戶(hù)和銀行的視點(diǎn)給出了主張。他表明，關(guān)于用戶(hù)而言，需求關(guān)注以下幾點(diǎn)：一是要關(guān)注開(kāi)卡時(shí)的合同約好，以免存在不符合規(guī)矩要求的年費(fèi)；二是對(duì)信用卡的挑選除了便利外，需求對(duì)年費(fèi)予以對(duì)比，學(xué)會(huì)正確運(yùn)用信用卡，盡可能避免不必要的負(fù)擔(dān)；三是關(guān)于銀行改變年費(fèi)或許銀行的鼓舞機(jī)制應(yīng)當(dāng)予以調(diào)查和考慮；四是呈現(xiàn)不正當(dāng)或許違背規(guī)矩的收費(fèi)及時(shí)投訴，削減不合法、不合規(guī)現(xiàn)象的呈現(xiàn)。
“關(guān)于銀行而言，一是對(duì)年費(fèi)的收取應(yīng)當(dāng)公開(kāi)、公正，依照要求及時(shí)公示；二是充分保證用戶(hù)的知情權(quán)，無(wú)論是改變年費(fèi)仍是鼓舞計(jì)劃應(yīng)當(dāng)選用便于用戶(hù)知悉的辦法；三是依據(jù)不同用戶(hù)以及供給的不同服務(wù)，確定不同的年費(fèi)規(guī)范，然后取得更大利益；四是消除獨(dú)占服務(wù)的意識(shí)，充分樹(shù)立服務(wù)與收費(fèi)等價(jià)原則，不得只收費(fèi)不服務(wù)。”郭華說(shuō)。
劉少軍也提示信用卡用戶(hù)，申領(lǐng)信用卡時(shí)必定要仔細(xì)閱讀相關(guān)的年費(fèi)收取規(guī)矩和積分規(guī)矩等與本身利益密切相關(guān)的條款，假如認(rèn)為自己無(wú)法承受某家銀行的相關(guān)條款，無(wú)妨挑選換一家銀行申領(lǐng)信用卡。假如承受了銀行供給的條款，則表明今后愿意遵守相關(guān)條款。“可是，也存在這樣一種景象，由于條款本身歸于格局合同，假如條款涉嫌違背合同法、顧客權(quán)益保護(hù)法的有關(guān)規(guī)矩，加劇了用戶(hù)的責(zé)任或許約束了用戶(hù)的權(quán)益，作為顧客，用戶(hù)也能夠經(jīng)過(guò)提起訴訟或許提請(qǐng)監(jiān)管部分對(duì)合同的內(nèi)容進(jìn)行審查等辦法，保護(hù)本身的合法權(quán)益。”劉少軍著重。
信用卡年費(fèi)：不能是筆糊涂賬
信用卡作為電子化和現(xiàn)代化的一種消費(fèi)金融支付工具，逐漸對(duì)人們的日子發(fā)作了重要影響，不少人手里都有一張信用卡，有人乃至持有多張信用卡?？墒牵瑢?duì)絕大多數(shù)信用卡用戶(hù)而言，信用卡年費(fèi)卻是一筆糊涂賬：信用卡年費(fèi)怎樣收、收多少？年費(fèi)是一成不變的么？年費(fèi)改變會(huì)對(duì)持卡人的權(quán)益發(fā)作哪些影響……只需找出這些問(wèn)題的答案，才干更好地享用銀行供給的信用卡服務(wù)，保護(hù)持卡用戶(hù)的合法權(quán)益。
莫名收到還款短信奉告
北京的趙女士最近就遇到了一件因信用卡年費(fèi)引發(fā)的煩心事兒。
本年6月25日，趙女士偶然查看手機(jī)短信時(shí)，發(fā)現(xiàn)華夏銀行給她發(fā)來(lái)一條還款奉告，具體內(nèi)容為：您的華夏銀行規(guī)范信用卡賬戶(hù)6月賬單，人民幣680元，美元0元；到期還款日7月5日，如已還款請(qǐng)疏忽……
趙女士平時(shí)很少查看手機(jī)短信，見(jiàn)是銀行發(fā)來(lái)的，她才特別留意了一下。這一看，讓趙女士心中滿(mǎn)是疑問(wèn)：我現(xiàn)已很久沒(méi)有運(yùn)用這張華夏銀行信用卡了，為什么要還款？這680元的消費(fèi)從何而來(lái)？
“這張信用卡是我多年前為了快速經(jīng)過(guò)高速收費(fèi)站專(zhuān)門(mén)處理的，綁定了ETC收費(fèi)?？墒?，我最近幾個(gè)月都沒(méi)有開(kāi)車(chē)去過(guò)外地，沒(méi)走過(guò)高速，每天開(kāi)車(chē)上下班途中和周末接送孩子上下課的路上也沒(méi)有高速，近幾個(gè)月的日常日子消費(fèi)我也沒(méi)刷過(guò)這張信用卡，實(shí)在是不知道這些錢(qián)花在哪兒了！”趙女士又氣又急。
為了弄清楚事情的原委，趙女士決定給華夏銀行客服打電話(huà)。“我找到信用卡背面印制的24小時(shí)客服熱線(xiàn)撥了曩昔。在線(xiàn)等了大概有十幾分鐘吧，一向是各種語(yǔ)音轉(zhuǎn)接和排隊(duì)等候提示，最后好不容易接通了人工客服。我闡明問(wèn)題后，客服說(shuō)幫我查一下賬單明細(xì)，查完奉告我說(shuō)這680元收取的是信用卡年費(fèi)。說(shuō)是由于剛好到了年費(fèi)結(jié)算時(shí)間，而曩昔這一年我的信用卡消費(fèi)沒(méi)有達(dá)到2萬(wàn)積分，依照銀行的收費(fèi)規(guī)矩，這種狀況需求收取年費(fèi)。聽(tīng)完客服的解說(shuō)，我更加生氣了！”
趙女士邊回憶邊向記者解說(shuō)了自己生氣的原因。原來(lái)，多年前，華夏銀行的工作人員來(lái)趙女士所在單位推銷(xiāo)信用卡，趙女士很清楚地記住，其時(shí)擔(dān)任處理信用卡的工作人員稱(chēng)，處理其銀行的信用卡能夠綁定ETC收費(fèi)，快速經(jīng)過(guò)高速收費(fèi)站，而且只需每年消費(fèi)滿(mǎn)5筆就能夠免年費(fèi)，每筆消費(fèi)金額沒(méi)有額度約束，哪怕是每次只刷一兩塊錢(qián)買(mǎi)瓶水都能夠。“我其時(shí)正好想辦ETC，也沒(méi)多想，就辦了。誰(shuí)知道，那天聯(lián)系上華夏銀行客服問(wèn)詢(xún)緣由時(shí)，客服卻奉告我，他們的年費(fèi)收費(fèi)規(guī)矩2017年就改變了。我說(shuō)我沒(méi)有收到過(guò)銀行發(fā)來(lái)的年費(fèi)改變短信奉告，客服卻說(shuō)，他們現(xiàn)現(xiàn)已過(guò)銀行官網(wǎng)和微信大眾號(hào)發(fā)布了改變后的年費(fèi)收取規(guī)矩。”
記者登錄華夏銀行信用卡官網(wǎng)查詢(xún)，在“產(chǎn)品與服務(wù)價(jià)目收費(fèi)名錄”中發(fā)現(xiàn)一則布告，內(nèi)容如下：為進(jìn)一步規(guī)范運(yùn)營(yíng)，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，依據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》和《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的奉告》的相關(guān)要求，華夏銀行總行一致擬定《華夏銀行產(chǎn)品和服務(wù)出售價(jià)目名錄》，自2017年8月1日起實(shí)施……本行各級(jí)各類(lèi)組織出售產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)目一概以本名錄為準(zhǔn)，產(chǎn)品和服務(wù)出售價(jià)目、優(yōu)惠政策等變化狀況以本行最新公示為準(zhǔn)。對(duì)實(shí)施狀況，歡迎廣大客戶(hù)、顧客和社會(huì)各界監(jiān)督。
在這份《華夏銀行產(chǎn)品和服務(wù)出售價(jià)目名錄》的“信用卡事務(wù)(新)”項(xiàng)下，記者找到了趙女士持有的信用卡對(duì)應(yīng)卡種的新收費(fèi)規(guī)范：680元/年。該卡種的“優(yōu)惠價(jià)格”為：主卡核卡首年免年費(fèi)，每年買(mǎi)賣(mài)累計(jì)滿(mǎn)2萬(wàn)積分，即可免次年年費(fèi)。如不滿(mǎn)足上述條件，可于發(fā)作年費(fèi)后3個(gè)月內(nèi)運(yùn)用2萬(wàn)積分兌換年費(fèi)；附卡免年費(fèi)。
銀行單獨(dú)改變年費(fèi)是否侵權(quán)
關(guān)于客服的解說(shuō)，趙女士很不滿(mǎn)足。“銀行單獨(dú)改變年費(fèi)收取規(guī)矩，僅經(jīng)過(guò)微信大眾號(hào)和官網(wǎng)布告，沒(méi)有保證我的知情權(quán)，我認(rèn)為自己不該承當(dāng)這筆680元的年費(fèi)。我一向記住其時(shí)擔(dān)任辦卡的工作人員說(shuō)只需每年消費(fèi)滿(mǎn)5筆就能夠免年費(fèi)，所以我每年都會(huì)有意識(shí)地刷幾回這張信用卡，這樣就不必交年費(fèi)了。我曩昔這一年的消費(fèi)次數(shù)現(xiàn)已滿(mǎn)足免年費(fèi)的條件了，銀行卻現(xiàn)已改變年費(fèi)收取規(guī)矩，還不直接奉告我，這不合理。”趙女士向客服提出要求注銷(xiāo)信用卡。
見(jiàn)趙女士要求銷(xiāo)卡，客服又表明，趙女士的信用卡中現(xiàn)已累計(jì)有2萬(wàn)多積分了，能夠給她革除這筆680元的年費(fèi)。趙女士還奉告記者，2018年銀行沒(méi)收年費(fèi)，是由于2018年趙女士的消費(fèi)積分達(dá)到了2萬(wàn)。
“我覺(jué)得銀行就是欺負(fù)客戶(hù)，假如我沒(méi)有給銀行客服打電話(huà)，沒(méi)有堅(jiān)持長(zhǎng)期等候客服電話(huà)接通，在和客服溝通的過(guò)程中沒(méi)有表明銷(xiāo)卡意圖，這筆680元的年費(fèi)收了也就收了。”想起這次閱歷，趙女士仍舊怒火中燒。
6月30日，趙女士收到了華夏銀行發(fā)來(lái)的短信：敬重的持卡人，您尾號(hào)為××××的華夏銀行信用卡年費(fèi)680元，已返還到您的賬戶(hù)，祝您用卡愉快。
雖然最終挽回了丟失，趙女士卻仍然認(rèn)為銀行的這種做法損害了自己的合法權(quán)益。“有誰(shuí)會(huì)有事沒(méi)事上銀行的微信大眾號(hào)和官網(wǎng)查看銀行發(fā)布的布告??？說(shuō)究竟，仍是沒(méi)有保證客戶(hù)的知情權(quán)。”趙女士著重。
對(duì)此，我國(guó)政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍指出，年費(fèi)收取涉及到顧客的知情權(quán)，銀行應(yīng)該實(shí)施奉告責(zé)任。一般來(lái)說(shuō)，銀行在客戶(hù)處理信用卡時(shí)會(huì)和客戶(hù)簽定一個(gè)辦卡服務(wù)協(xié)議，其間應(yīng)該披露年費(fèi)的收取規(guī)矩和收取金額。改變年費(fèi)收取規(guī)矩時(shí)也是相同，假如最初的辦卡服務(wù)協(xié)議中約好了改變年費(fèi)收取規(guī)矩后的奉告辦法，銀行也依照該辦法實(shí)施了奉告責(zé)任，從約好本身來(lái)說(shuō)沒(méi)有什么問(wèn)題?？墒?，需求注意的是，兩邊簽定的是格局合同，該約好歸于格局條款，這個(gè)條款本身是否合法值得考量，比如說(shuō)，銀行是否存在革除本身責(zé)任或加劇顧客責(zé)任、約束顧客權(quán)力的景象。
“我個(gè)人認(rèn)為，年費(fèi)收取規(guī)矩發(fā)作改變后，比較適宜的奉告辦法應(yīng)該是經(jīng)過(guò)短信奉告。假如以布告的辦法，實(shí)際上大多數(shù)客戶(hù)紛歧定能看到，客戶(hù)不能看到的話(huà)，會(huì)影響到客戶(hù)后續(xù)對(duì)自己權(quán)力的救助。比如說(shuō)，假如我在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)銀行的年費(fèi)收取規(guī)矩發(fā)作了改變，不承受這種改變，我可能就把卡退了、不必了，可是我沒(méi)有看到新的收費(fèi)規(guī)矩、銀行又收費(fèi)了，這就比較麻煩了。”劉少軍說(shuō)。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授郭華也指出，關(guān)于銀行而言，不僅需求實(shí)施奉告責(zé)任，還應(yīng)當(dāng)實(shí)施收費(fèi)公示的責(zé)任，不得強(qiáng)制服務(wù)收費(fèi)，也不得超出價(jià)目表收費(fèi)。由于銀行改變年費(fèi)收取規(guī)矩歸于單獨(dú)行為，銀行應(yīng)當(dāng)承當(dāng)因改變年費(fèi)收取規(guī)矩發(fā)作的本錢(qián)，最好的辦法是經(jīng)過(guò)書(shū)面辦法，也能夠選用短信、微信等現(xiàn)代化手段。
規(guī)范紛歧的年費(fèi)收取規(guī)矩
記者登錄幾大銀行的官網(wǎng)，梳理后發(fā)現(xiàn)，各家銀行的信用卡年費(fèi)收取金額沒(méi)有一致的規(guī)范，即便同一家銀行不同類(lèi)型的信用卡收取的年費(fèi)也不相同。
記者前往華夏銀行某支行，向該支行大堂司理咨詢(xún)了信用卡年費(fèi)的有關(guān)事宜。她奉告記者，不同類(lèi)型的信用卡年費(fèi)金額也不相同，能夠上微信大眾號(hào)或官網(wǎng)查看每種信用卡對(duì)應(yīng)的年費(fèi)收取規(guī)范。年費(fèi)一般不以天然年度核算，而是以信用卡核準(zhǔn)運(yùn)用日期起算。記者表明想進(jìn)一步了解信用卡年費(fèi)的有關(guān)事宜，該大堂司理表明，華夏銀行信用卡中心不供給貨臺(tái)服務(wù)，也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)擔(dān)任信用卡事務(wù)的柜員，支行一般只供給辦卡和還款服務(wù)，關(guān)于信用卡年費(fèi)的詳細(xì)狀況她也無(wú)法解答，主張撥打信用卡中心的客服電話(huà)咨詢(xún)。
記者表明撥打客服電話(huà)難以接通，等候時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，該支行大堂司理稱(chēng)，能夠撥打緊急掛失電話(huà)，這樣能夠快速聯(lián)系上信用卡中心的工作人員。
記者依照這位大堂司理供給的辦法撥曩昔，電話(huà)很快就接通了。接線(xiàn)的信用卡中心工作人員奉告記者，該銀行信用卡中心有多種類(lèi)型的信用卡，每種信用卡收取的年費(fèi)不相同，客戶(hù)能夠依據(jù)自己的實(shí)際運(yùn)用需求挑選對(duì)應(yīng)的卡種。“比如說(shuō)，假如有出國(guó)需求的話(huà)就挑選具有外幣功能的卡種。”該工作人員奉告記者。
當(dāng)記者問(wèn)及年費(fèi)是否一成不變時(shí)，該工作人員表明，政策是隨時(shí)調(diào)整的，年費(fèi)也會(huì)發(fā)作改變。
年費(fèi)究竟歸于一種什么性質(zhì)的收費(fèi)？為什么信用卡年費(fèi)收取和改變?nèi)绱?ldquo;隨意”？誰(shuí)有權(quán)擬定信用卡年費(fèi)的收取規(guī)范？
關(guān)于年費(fèi)的性質(zhì)，郭華指出，信用卡年費(fèi)歸于金融服務(wù)費(fèi)。因銀行為持卡客戶(hù)供給服務(wù)，依據(jù)供給的服務(wù)而收取費(fèi)用。因此，信用卡收取年費(fèi)應(yīng)當(dāng)是銀行實(shí)在、客觀(guān)地為持卡客戶(hù)供給了服務(wù)，而不是只需處理信用卡就收費(fèi)。一起，還需求關(guān)注銀行在供給服務(wù)的過(guò)程中是否取得利益，假如銀行發(fā)卡對(duì)其來(lái)說(shuō)現(xiàn)已取得一些利益，依據(jù)銀行作為獨(dú)占行業(yè)，對(duì)其收費(fèi)需求有必定的法令約束。法規(guī)清晰約束了“只收費(fèi)不服務(wù)”的行為。
劉少軍也奉告記者，依據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》和《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的奉告》的相關(guān)要求，銀行的收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目包含政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)三類(lèi)，其間實(shí)施政府指導(dǎo)價(jià)和政府定價(jià)的項(xiàng)目和價(jià)格嚴(yán)格依照政府相關(guān)部分規(guī)矩實(shí)施，實(shí)施市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的項(xiàng)目由銀行自主決定。“這是由于，各家銀行供給的服務(wù)不相同，由政府一致定價(jià)不是很方便。信用卡服務(wù)費(fèi)歸于市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)領(lǐng)域，所以由各家銀行自己擬定收費(fèi)規(guī)矩和規(guī)范。一般來(lái)說(shuō)，各家銀行會(huì)依據(jù)自己的事務(wù)狀況擬定相應(yīng)的年費(fèi)收取規(guī)矩。”
積分規(guī)矩與年費(fèi)減免
在采訪(fǎng)中，趙女士還向記者透露了這樣一個(gè)細(xì)節(jié)，在和華夏銀行客服溝通的過(guò)程中，客服說(shuō)到能夠經(jīng)過(guò)積分減免年費(fèi)。如前所述，在華夏銀行官網(wǎng)公布的信用卡事務(wù)新的收費(fèi)規(guī)范中，在“優(yōu)惠價(jià)格”中，也說(shuō)到積分達(dá)到必定數(shù)量能夠減免年費(fèi)。“我問(wèn)客服哪些消費(fèi)會(huì)有積分，客服說(shuō)一般商場(chǎng)的消費(fèi)都有積分，一般來(lái)說(shuō)，每消費(fèi)1元有一個(gè)積分，但醫(yī)院、校園、物業(yè)等消費(fèi)一般沒(méi)有積分。”趙女士提出質(zhì)疑，為什么這些大額消費(fèi)不被歸入積分領(lǐng)域，客服表明這是銀行規(guī)矩。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，各家銀行大多將房產(chǎn)、轎車(chē)、醫(yī)院、校園、物業(yè)等大額消費(fèi)掃除在積分規(guī)矩之外。一起，記者也發(fā)現(xiàn)，不少銀行也都規(guī)矩，積分達(dá)到必定數(shù)量能夠減免年費(fèi)。那么，將大額消費(fèi)掃除在積分規(guī)矩之外，是否會(huì)損害客戶(hù)的合法權(quán)益？
對(duì)此，郭華從積分的性質(zhì)動(dòng)身，認(rèn)為銀行的這種做法在必定意義上對(duì)客戶(hù)不公正。“多數(shù)銀行對(duì)持卡用戶(hù)選用消費(fèi)積分的辦法減免年費(fèi)，這種減免歸于銀行對(duì)持卡用戶(hù)給其帶來(lái)利益的共享或許銀行選用的鼓舞機(jī)制，而不能只是看作是銀行對(duì)持卡用戶(hù)的獎(jiǎng)賞或許優(yōu)惠。表面上看，持卡用戶(hù)的消費(fèi)沒(méi)有直接給銀行帶來(lái)利益，但實(shí)質(zhì)上，銀行經(jīng)過(guò)持卡用戶(hù)的消費(fèi)在消費(fèi)領(lǐng)域現(xiàn)已取得利益，這種利益恰恰是持卡用戶(hù)的消費(fèi)帶來(lái)的。簡(jiǎn)言之，經(jīng)過(guò)消費(fèi)積分減免年費(fèi)歸于銀行選用的鼓舞機(jī)制，其意圖是經(jīng)過(guò)鼓舞持卡用戶(hù)消費(fèi)使銀行取得利益，完成銀行的經(jīng)濟(jì)利益方針，而非單純的銀行恩惠。而由于房產(chǎn)、轎車(chē)、醫(yī)院、校園、物業(yè)等大額消費(fèi)一般不需求鼓舞，也必定發(fā)作，所以銀即將這些領(lǐng)域的消費(fèi)掃除在外。這在必定意義上對(duì)顧客不公正，無(wú)論在何種領(lǐng)域消費(fèi)均給銀行帶來(lái)了利益，應(yīng)當(dāng)公正對(duì)待。”郭華說(shuō)。
劉少軍也指出，經(jīng)過(guò)信用卡用戶(hù)刷卡消費(fèi)，銀行能夠向商家收費(fèi)，即持卡用戶(hù)每次刷卡消費(fèi)銀行都要向商家收取費(fèi)用，銀行給予積分是為了鼓舞消費(fèi)。這就相當(dāng)于把銀行的收費(fèi)贈(zèng)與一部分給用戶(hù)，然后鼓舞用戶(hù)運(yùn)用信用卡。由于用戶(hù)運(yùn)用越多，銀行收費(fèi)越多。
用戶(hù)該如何保護(hù)本身權(quán)益
作為信用卡用戶(hù)，面臨各家銀行不同的年費(fèi)收取規(guī)矩和不定期調(diào)整的年費(fèi)收取規(guī)范，持卡人如何才干知悉有關(guān)信息和狀況，避免自己“入坑”，損害到自己的合法權(quán)益呢？銀行又該如何保證用戶(hù)權(quán)益，留住持卡用戶(hù)的心？
為有效保證信用卡用戶(hù)的合法權(quán)益，郭華分別從用戶(hù)和銀行的視點(diǎn)給出了主張。他表明，關(guān)于用戶(hù)而言，需求關(guān)注以下幾點(diǎn)：一是要關(guān)注開(kāi)卡時(shí)的合同約好，以免存在不符合規(guī)矩要求的年費(fèi)；二是對(duì)信用卡的挑選除了便利外，需求對(duì)年費(fèi)予以對(duì)比，學(xué)會(huì)正確運(yùn)用信用卡，盡可能避免不必要的負(fù)擔(dān)；三是關(guān)于銀行改變年費(fèi)或許銀行的鼓舞機(jī)制應(yīng)當(dāng)予以調(diào)查和考慮；四是呈現(xiàn)不正當(dāng)或許違背規(guī)矩的收費(fèi)及時(shí)投訴，削減不合法、不合規(guī)現(xiàn)象的呈現(xiàn)。
“關(guān)于銀行而言，一是對(duì)年費(fèi)的收取應(yīng)當(dāng)公開(kāi)、公正，依照要求及時(shí)公示；二是充分保證用戶(hù)的知情權(quán)，無(wú)論是改變年費(fèi)仍是鼓舞計(jì)劃應(yīng)當(dāng)選用便于用戶(hù)知悉的辦法；三是依據(jù)不同用戶(hù)以及供給的不同服務(wù)，確定不同的年費(fèi)規(guī)范，然后取得更大利益；四是消除獨(dú)占服務(wù)的意識(shí)，充分樹(shù)立服務(wù)與收費(fèi)等價(jià)原則，不得只收費(fèi)不服務(wù)。”郭華說(shuō)。
劉少軍也提示信用卡用戶(hù)，申領(lǐng)信用卡時(shí)必定要仔細(xì)閱讀相關(guān)的年費(fèi)收取規(guī)矩和積分規(guī)矩等與本身利益密切相關(guān)的條款，假如認(rèn)為自己無(wú)法承受某家銀行的相關(guān)條款，無(wú)妨挑選換一家銀行申領(lǐng)信用卡。假如承受了銀行供給的條款，則表明今后愿意遵守相關(guān)條款。“可是，也存在這樣一種景象，由于條款本身歸于格局合同，假如條款涉嫌違背合同法、顧客權(quán)益保護(hù)法的有關(guān)規(guī)矩，加劇了用戶(hù)的責(zé)任或許約束了用戶(hù)的權(quán)益，作為顧客，用戶(hù)也能夠經(jīng)過(guò)提起訴訟或許提請(qǐng)監(jiān)管部分對(duì)合同的內(nèi)容進(jìn)行審查等辦法，保護(hù)本身的合法權(quán)益。”劉少軍著重。
