以房養(yǎng)老，曾經(jīng)是備受追捧的養(yǎng)老熱詞，許多人重視著這種新的養(yǎng)老方法?？墒沁@種新方法推廣情況究竟怎樣？能不能發(fā)展下去？能否成為社會化養(yǎng)老的一種合理挑選？ “以房養(yǎng)老”，一直是城市養(yǎng)老方法中備受重視的一種。這種新方法多是指穩(wěn)妥版的“以房養(yǎng)老”。2014年6月，原保監(jiān)會正式發(fā)布《關(guān)于展開老年人住宅反向典當(dāng)養(yǎng)老穩(wěn)妥試點(diǎn)的輔導(dǎo)定見》，宣布自2014年7月1日起，在北京、上海、廣州、武漢展開住宅反向典當(dāng)養(yǎng)老穩(wěn)妥試點(diǎn)，該事務(wù)被稱為穩(wěn)妥版“以房養(yǎng)老”。
2015年3月，首款穩(wěn)妥版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品“房來寶”由美好人壽正式推出。何為住宅反向典當(dāng)養(yǎng)老穩(wěn)妥？美好人壽有關(guān)人士介紹說，依據(jù)穩(wěn)妥條例，具有房子徹底產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)典當(dāng)給穩(wěn)妥公司，繼續(xù)具有房子占有、運(yùn)用、收益和經(jīng)典當(dāng)權(quán)人同意的處分權(quán)，并依照約好條件收取相應(yīng)養(yǎng)老金直至身故。老年人身故后，穩(wěn)妥公司獲得典當(dāng)房產(chǎn)處分權(quán)，處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老穩(wěn)妥相關(guān)費(fèi)用。
如今，4年多時刻過去了，大都人對“以房養(yǎng)老”依然不甚了解，在許多人眼中，它乃至成為“圈套”的代名詞。“以房養(yǎng)老”推進(jìn)現(xiàn)狀怎樣？怎樣看待該形式的發(fā)展前景？實(shí)現(xiàn)破局應(yīng)該從哪些方面入手？帶著這些問題，經(jīng)濟(jì)日報記者進(jìn)行了造訪。
阻礙大 誤解多
——大眾承受程度較低
廣州的區(qū)伯早年離婚后一直獨(dú)自日子。跟著年紀(jì)漸長，身體也呈現(xiàn)了許多問題。出于安全和方便考慮，區(qū)伯想請個保姆照料自己。但他每個月退休金不到4000元，難以擔(dān)負(fù)保姆費(fèi)用。2016年5月，他挑選了“以房養(yǎng)老”，投保之后，每月從美好人壽收取6131元養(yǎng)老金，請到了保姆，日子質(zhì)量有了很大改進(jìn)。
可是，像區(qū)伯相同挑選此類養(yǎng)老方法的白叟并不多。美好人壽提供給記者的數(shù)據(jù)顯示，到11月底，共發(fā)動意向客戶168戶247人，已承保117戶172人，收取養(yǎng)老金105戶 150人，其他正在處理中。
投保人平均年齡71歲，多為失獨(dú)孤寡、空巢、低收入白叟。而美好人壽是現(xiàn)在唯一現(xiàn)已完成承保此事務(wù)的穩(wěn)妥公司。也就是說，現(xiàn)在全國挑選住宅反向典當(dāng)養(yǎng)老穩(wěn)妥的白叟僅有117戶172人。
我國人民大學(xué)公共管理學(xué)院教授董克用以為，住宅反向典當(dāng)養(yǎng)老穩(wěn)妥這一形式的適用群體本就比較小眾，“它只合適那些沒有想把房子作為產(chǎn)業(yè)留給子孫承繼的人，這些人要么有好幾套房子，要么沒有子孫承繼人或其他房產(chǎn)承繼人，與此同時，他自己的養(yǎng)老金又不多，上述情況同時契合的人現(xiàn)在還不多”。
此外，傳統(tǒng)觀念、利益膠葛、一些欺詐案子導(dǎo)致的社會負(fù)面影響等也都是阻礙白叟承受“以房養(yǎng)老”的重要要素。
“傳統(tǒng)觀念上，我國的白叟大都不能承受這一形式，特別是子女或其他親屬如提出對立定見，對白叟影響很大。有些子女覺得白叟參加‘以房養(yǎng)老’，自己會沒面子。”美好人壽反向典當(dāng)事務(wù)管理人員陳磊通知記者：“有不少投保人都合作咱們做完房子評價乃至典當(dāng)掛號了，最終仍是由于忌憚家人對立而挑選拋棄。”
此外，社會上關(guān)于“以房養(yǎng)老”的誤解也導(dǎo)致許多白叟不能承受這一形式。曾經(jīng)呈現(xiàn)的打著“以房養(yǎng)老”名義進(jìn)行欺詐的事情，造成了很大的影響，讓大眾對這一形式產(chǎn)生了負(fù)面解讀。許多白叟都有這樣的誤解：參加了住宅反向典當(dāng)養(yǎng)老穩(wěn)妥，就不能住在自己房子里了，乃至最終或許導(dǎo)致他們流離失所。
看淡市場 顧慮房價
——企業(yè)參加熱情不高
事實(shí)上，不但住宅反向典當(dāng)養(yǎng)老穩(wěn)妥的參保白叟沒有預(yù)想的那么多，作為市場主體的企業(yè)參加度也不高?，F(xiàn)在，只有美好人壽和人保壽險兩家公司展開了此項(xiàng)事務(wù)，而到本年10月底，人保壽險還沒有出單。大部分穩(wěn)妥公司還處于張望中，我國平安穩(wěn)妥（集團(tuán)）股份有限公司副首席執(zhí)行官李源祥對經(jīng)濟(jì)日報記者表明，平安穩(wěn)妥現(xiàn)已重視到“以房養(yǎng)老”，也在做一些相關(guān)研討，可是以為現(xiàn)在該市場前景不行清楚，因而還沒有推出相關(guān)產(chǎn)品的方案。
作為開拓者，美好人壽的前行步伐也十分慎重。繼最早在北京、上海、廣州、武漢4個城市試點(diǎn)后，2017年之后，又新增南京、姑蘇、大連、杭州4個城市。
為什么挑選這些城市？而不在全國全面鋪開？美好人壽方面表明，這一事務(wù)形式要求穩(wěn)妥公司先行支出穩(wěn)妥金，待白叟逝世后經(jīng)過處置房產(chǎn)回收資金，對企業(yè)的現(xiàn)金流有很高的要求。因而，企業(yè)假如大力度推廣該形式，需求冒很大的經(jīng)營風(fēng)險。
此外，陳磊通知記者，穩(wěn)妥公司斷定在某地是否展開此事務(wù)需求考慮多方面要素，如城市老齡化程度、人口凈流入情況、中短期房價、當(dāng)?shù)胤结槶h(huán)境等，其中房價尤其重要，是影響推進(jìn)該形式的關(guān)鍵要素。因而，穩(wěn)妥公司挑選房價支撐度較強(qiáng)的城市展開此事務(wù)也就不難理解。
陳磊說：“一個50平方米的房子，在北京或許價值300萬元以上，可是在許多二三線城市或許價值不到100萬元，而咱們發(fā)放養(yǎng)老金的金額主要是依據(jù)房子評價價值斷定的。同樣是參加這一養(yǎng)老形式，北京的白叟或許能夠每月領(lǐng)到1萬元以上的養(yǎng)老金，而一些房價不高城市的白叟拿到的養(yǎng)老金數(shù)額或許就比較少，對他們來說，就會缺少吸引力。”
從整個職業(yè)來看，房價走勢也是影響企業(yè)參加度的重要要素。“其他穩(wěn)妥公司沒有介入這一范疇，每一家的考慮雖有不同，可是對房價長期走勢的考量肯定是一個重要要素。關(guān)于咱們來說，從長遠(yuǎn)來看，房價穩(wěn)中有升是最理想的情況。假如房價走勢存在較大不斷定性，將制約公司戰(zhàn)略導(dǎo)向和事務(wù)展開。”陳磊說。
穩(wěn)定預(yù)期 疏通環(huán)節(jié)
——方針亟待完善
記者造訪時發(fā)現(xiàn)，相關(guān)方針關(guān)于“以房養(yǎng)老”形式怎樣發(fā)展有著重要影響。在房價、典當(dāng)掛號、房產(chǎn)處理等環(huán)節(jié)，方針都發(fā)揮著關(guān)鍵作用。
我國社會科學(xué)院人口與勞動經(jīng)濟(jì)所副研討員王橋表明，推廣新的養(yǎng)老形式，應(yīng)該推進(jìn)立法先行，經(jīng)過法令法規(guī)建立一定標(biāo)準(zhǔn)，將有助于新形式的健康發(fā)展。
董克用以為，推進(jìn)“以房養(yǎng)老”事務(wù)形式發(fā)展，方針的斷定性最為重要。“比如房子的產(chǎn)權(quán)要有斷定性，產(chǎn)權(quán)到期后怎樣續(xù)？要多少費(fèi)用？是否影響產(chǎn)權(quán)處置？這些內(nèi)容越清晰越好。”
美好人壽方面則表明，展開該事務(wù)過程中，穩(wěn)妥公司面臨著一些法令風(fēng)險亟待解決，比如說，典當(dāng)房產(chǎn)處置的風(fēng)險等，期望相關(guān)方針和法令法規(guī)能給予企業(yè)更清晰的落地預(yù)期。
陳磊以為，假如能推進(jìn)該事務(wù)進(jìn)行一些形式改進(jìn)，將有用降低企業(yè)風(fēng)險，進(jìn)步企業(yè)參加的積極性，“盡管房子進(jìn)行了典當(dāng)，白叟也拿到了穩(wěn)妥金，可是自始至終，房子一直不在穩(wěn)妥公司名下。白叟過世后一般會過戶到承繼人名下，雙方共同處置該典當(dāng)房產(chǎn)。事實(shí)上，穩(wěn)妥公司在這一過程中的話語權(quán)比較小。假如房子在完成典當(dāng)后，能夠依照約好變成共有產(chǎn)權(quán)，典當(dāng)權(quán)人也具有一部分產(chǎn)權(quán)，就能夠降低穩(wěn)妥公司處置房產(chǎn)時的一系列法令風(fēng)險”。
此外，現(xiàn)在政府有關(guān)部分針對“以房養(yǎng)老”出臺了輔導(dǎo)定見，可是具體到執(zhí)行層面，還存在不少困難，主要是缺少配套的落地細(xì)則，導(dǎo)致許多部分在參加時不知所措，人為隔絕，進(jìn)而不予處理。
“在一些城市，白叟想處理‘以房養(yǎng)老’，可是到了典當(dāng)和公證環(huán)節(jié)，當(dāng)?shù)剡t遲不給辦。不是政府職能部分不作為，而是由于咱們對這一新生事物不熟悉、不了解，又缺乏清晰的實(shí)施細(xì)則，導(dǎo)致許多部分不知道怎樣處理，咱們的溝通成本很高，時刻很長。咱們在上海處理的第一單事務(wù)，單在典當(dāng)掛號環(huán)節(jié)就用了9個月。咱們期望一切外部環(huán)節(jié)都能自上而下暢通無阻。”陳磊說。
盡管困難重重，專家以為，這一形式依然能夠在未來的社會養(yǎng)老系統(tǒng)中發(fā)揮更大作用，其形式也能夠更加多樣化。“從長遠(yuǎn)看，‘以房養(yǎng)老’形式的需求還有待挖掘。我國剛剛開始深度老齡化，跟著社會老齡化速度加速，巨大的老年人群體，特別是那些失能失智白叟，需求資金支撐和人力照料。因而，從長遠(yuǎn)看，不光是反向典當(dāng)貸款，各種把房產(chǎn)轉(zhuǎn)換成養(yǎng)老資源的方法會越來越多。”董克用說。
2015年3月，首款穩(wěn)妥版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品“房來寶”由美好人壽正式推出。何為住宅反向典當(dāng)養(yǎng)老穩(wěn)妥？美好人壽有關(guān)人士介紹說，依據(jù)穩(wěn)妥條例，具有房子徹底產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)典當(dāng)給穩(wěn)妥公司，繼續(xù)具有房子占有、運(yùn)用、收益和經(jīng)典當(dāng)權(quán)人同意的處分權(quán)，并依照約好條件收取相應(yīng)養(yǎng)老金直至身故。老年人身故后，穩(wěn)妥公司獲得典當(dāng)房產(chǎn)處分權(quán)，處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老穩(wěn)妥相關(guān)費(fèi)用。
如今，4年多時刻過去了，大都人對“以房養(yǎng)老”依然不甚了解，在許多人眼中，它乃至成為“圈套”的代名詞。“以房養(yǎng)老”推進(jìn)現(xiàn)狀怎樣？怎樣看待該形式的發(fā)展前景？實(shí)現(xiàn)破局應(yīng)該從哪些方面入手？帶著這些問題，經(jīng)濟(jì)日報記者進(jìn)行了造訪。
阻礙大 誤解多
——大眾承受程度較低
廣州的區(qū)伯早年離婚后一直獨(dú)自日子。跟著年紀(jì)漸長，身體也呈現(xiàn)了許多問題。出于安全和方便考慮，區(qū)伯想請個保姆照料自己。但他每個月退休金不到4000元，難以擔(dān)負(fù)保姆費(fèi)用。2016年5月，他挑選了“以房養(yǎng)老”，投保之后，每月從美好人壽收取6131元養(yǎng)老金，請到了保姆，日子質(zhì)量有了很大改進(jìn)。
可是，像區(qū)伯相同挑選此類養(yǎng)老方法的白叟并不多。美好人壽提供給記者的數(shù)據(jù)顯示，到11月底，共發(fā)動意向客戶168戶247人，已承保117戶172人，收取養(yǎng)老金105戶 150人，其他正在處理中。
投保人平均年齡71歲，多為失獨(dú)孤寡、空巢、低收入白叟。而美好人壽是現(xiàn)在唯一現(xiàn)已完成承保此事務(wù)的穩(wěn)妥公司。也就是說，現(xiàn)在全國挑選住宅反向典當(dāng)養(yǎng)老穩(wěn)妥的白叟僅有117戶172人。
我國人民大學(xué)公共管理學(xué)院教授董克用以為，住宅反向典當(dāng)養(yǎng)老穩(wěn)妥這一形式的適用群體本就比較小眾，“它只合適那些沒有想把房子作為產(chǎn)業(yè)留給子孫承繼的人，這些人要么有好幾套房子，要么沒有子孫承繼人或其他房產(chǎn)承繼人，與此同時，他自己的養(yǎng)老金又不多，上述情況同時契合的人現(xiàn)在還不多”。
此外，傳統(tǒng)觀念、利益膠葛、一些欺詐案子導(dǎo)致的社會負(fù)面影響等也都是阻礙白叟承受“以房養(yǎng)老”的重要要素。
“傳統(tǒng)觀念上，我國的白叟大都不能承受這一形式，特別是子女或其他親屬如提出對立定見，對白叟影響很大。有些子女覺得白叟參加‘以房養(yǎng)老’，自己會沒面子。”美好人壽反向典當(dāng)事務(wù)管理人員陳磊通知記者：“有不少投保人都合作咱們做完房子評價乃至典當(dāng)掛號了，最終仍是由于忌憚家人對立而挑選拋棄。”
此外，社會上關(guān)于“以房養(yǎng)老”的誤解也導(dǎo)致許多白叟不能承受這一形式。曾經(jīng)呈現(xiàn)的打著“以房養(yǎng)老”名義進(jìn)行欺詐的事情，造成了很大的影響，讓大眾對這一形式產(chǎn)生了負(fù)面解讀。許多白叟都有這樣的誤解：參加了住宅反向典當(dāng)養(yǎng)老穩(wěn)妥，就不能住在自己房子里了，乃至最終或許導(dǎo)致他們流離失所。
看淡市場 顧慮房價
——企業(yè)參加熱情不高
事實(shí)上，不但住宅反向典當(dāng)養(yǎng)老穩(wěn)妥的參保白叟沒有預(yù)想的那么多，作為市場主體的企業(yè)參加度也不高?，F(xiàn)在，只有美好人壽和人保壽險兩家公司展開了此項(xiàng)事務(wù)，而到本年10月底，人保壽險還沒有出單。大部分穩(wěn)妥公司還處于張望中，我國平安穩(wěn)妥（集團(tuán)）股份有限公司副首席執(zhí)行官李源祥對經(jīng)濟(jì)日報記者表明，平安穩(wěn)妥現(xiàn)已重視到“以房養(yǎng)老”，也在做一些相關(guān)研討，可是以為現(xiàn)在該市場前景不行清楚，因而還沒有推出相關(guān)產(chǎn)品的方案。
作為開拓者，美好人壽的前行步伐也十分慎重。繼最早在北京、上海、廣州、武漢4個城市試點(diǎn)后，2017年之后，又新增南京、姑蘇、大連、杭州4個城市。
為什么挑選這些城市？而不在全國全面鋪開？美好人壽方面表明，這一事務(wù)形式要求穩(wěn)妥公司先行支出穩(wěn)妥金，待白叟逝世后經(jīng)過處置房產(chǎn)回收資金，對企業(yè)的現(xiàn)金流有很高的要求。因而，企業(yè)假如大力度推廣該形式，需求冒很大的經(jīng)營風(fēng)險。
此外，陳磊通知記者，穩(wěn)妥公司斷定在某地是否展開此事務(wù)需求考慮多方面要素，如城市老齡化程度、人口凈流入情況、中短期房價、當(dāng)?shù)胤结槶h(huán)境等，其中房價尤其重要，是影響推進(jìn)該形式的關(guān)鍵要素。因而，穩(wěn)妥公司挑選房價支撐度較強(qiáng)的城市展開此事務(wù)也就不難理解。
陳磊說：“一個50平方米的房子，在北京或許價值300萬元以上，可是在許多二三線城市或許價值不到100萬元，而咱們發(fā)放養(yǎng)老金的金額主要是依據(jù)房子評價價值斷定的。同樣是參加這一養(yǎng)老形式，北京的白叟或許能夠每月領(lǐng)到1萬元以上的養(yǎng)老金，而一些房價不高城市的白叟拿到的養(yǎng)老金數(shù)額或許就比較少，對他們來說，就會缺少吸引力。”
從整個職業(yè)來看，房價走勢也是影響企業(yè)參加度的重要要素。“其他穩(wěn)妥公司沒有介入這一范疇，每一家的考慮雖有不同，可是對房價長期走勢的考量肯定是一個重要要素。關(guān)于咱們來說，從長遠(yuǎn)來看，房價穩(wěn)中有升是最理想的情況。假如房價走勢存在較大不斷定性，將制約公司戰(zhàn)略導(dǎo)向和事務(wù)展開。”陳磊說。
穩(wěn)定預(yù)期 疏通環(huán)節(jié)
——方針亟待完善
記者造訪時發(fā)現(xiàn)，相關(guān)方針關(guān)于“以房養(yǎng)老”形式怎樣發(fā)展有著重要影響。在房價、典當(dāng)掛號、房產(chǎn)處理等環(huán)節(jié)，方針都發(fā)揮著關(guān)鍵作用。
我國社會科學(xué)院人口與勞動經(jīng)濟(jì)所副研討員王橋表明，推廣新的養(yǎng)老形式，應(yīng)該推進(jìn)立法先行，經(jīng)過法令法規(guī)建立一定標(biāo)準(zhǔn)，將有助于新形式的健康發(fā)展。
董克用以為，推進(jìn)“以房養(yǎng)老”事務(wù)形式發(fā)展，方針的斷定性最為重要。“比如房子的產(chǎn)權(quán)要有斷定性，產(chǎn)權(quán)到期后怎樣續(xù)？要多少費(fèi)用？是否影響產(chǎn)權(quán)處置？這些內(nèi)容越清晰越好。”
美好人壽方面則表明，展開該事務(wù)過程中，穩(wěn)妥公司面臨著一些法令風(fēng)險亟待解決，比如說，典當(dāng)房產(chǎn)處置的風(fēng)險等，期望相關(guān)方針和法令法規(guī)能給予企業(yè)更清晰的落地預(yù)期。
陳磊以為，假如能推進(jìn)該事務(wù)進(jìn)行一些形式改進(jìn)，將有用降低企業(yè)風(fēng)險，進(jìn)步企業(yè)參加的積極性，“盡管房子進(jìn)行了典當(dāng)，白叟也拿到了穩(wěn)妥金，可是自始至終，房子一直不在穩(wěn)妥公司名下。白叟過世后一般會過戶到承繼人名下，雙方共同處置該典當(dāng)房產(chǎn)。事實(shí)上，穩(wěn)妥公司在這一過程中的話語權(quán)比較小。假如房子在完成典當(dāng)后，能夠依照約好變成共有產(chǎn)權(quán)，典當(dāng)權(quán)人也具有一部分產(chǎn)權(quán)，就能夠降低穩(wěn)妥公司處置房產(chǎn)時的一系列法令風(fēng)險”。
此外，現(xiàn)在政府有關(guān)部分針對“以房養(yǎng)老”出臺了輔導(dǎo)定見，可是具體到執(zhí)行層面，還存在不少困難，主要是缺少配套的落地細(xì)則，導(dǎo)致許多部分在參加時不知所措，人為隔絕，進(jìn)而不予處理。
“在一些城市，白叟想處理‘以房養(yǎng)老’，可是到了典當(dāng)和公證環(huán)節(jié)，當(dāng)?shù)剡t遲不給辦。不是政府職能部分不作為，而是由于咱們對這一新生事物不熟悉、不了解，又缺乏清晰的實(shí)施細(xì)則，導(dǎo)致許多部分不知道怎樣處理，咱們的溝通成本很高，時刻很長。咱們在上海處理的第一單事務(wù)，單在典當(dāng)掛號環(huán)節(jié)就用了9個月。咱們期望一切外部環(huán)節(jié)都能自上而下暢通無阻。”陳磊說。
盡管困難重重，專家以為，這一形式依然能夠在未來的社會養(yǎng)老系統(tǒng)中發(fā)揮更大作用，其形式也能夠更加多樣化。“從長遠(yuǎn)看，‘以房養(yǎng)老’形式的需求還有待挖掘。我國剛剛開始深度老齡化，跟著社會老齡化速度加速，巨大的老年人群體，特別是那些失能失智白叟，需求資金支撐和人力照料。因而，從長遠(yuǎn)看，不光是反向典當(dāng)貸款，各種把房產(chǎn)轉(zhuǎn)換成養(yǎng)老資源的方法會越來越多。”董克用說。
